Выплата по кредиту застрахованной умершей ее наследниками

Передаются ли долги по наследству?

Выплата по кредиту застрахованной умершей ее наследниками

Наследство включает в себя не только имущество, но и долги покойного. То есть кредиторы имеют право требовать у наследников их погашения. Разбираемся, какие долги придется вернуть, а от каких можно будет отказаться.

По закону наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Проще говоря, если вы получили наследство на 1 млн рублей — это и есть максимальный размер долга, который вы обязаны заплатить за умершего.

Какие долги передаются по наследству?

По наследству передаются не все долги. Например, алименты или штрафы за умершего выплачивать не надо. 

Но по остальным задолженностям придется рассчитаться, если вы примете наследство. В частности, нужно будет выплачивать:

Причем надо будет вернуть не только основной долг, но и проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя.

Как выяснить, кому и сколько остался должен человек?

Выяснить, были ли у человека долги и в каком объеме, вам поможет нотариус, который ведет наследственное дело.

По вашей просьбе он может запросить эту информацию в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов.

Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК наследодатель занимал деньги, сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить данные в этих организациях, и это ускорит процесс оценки размера долгов.

Кредиторы могут объявиться и сами. Если заемщик вдруг перестает платить и финансовая организация не может его найти, то она проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.

Так кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.

Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство?

Юристы Федеральной нотариальной палаты поясняют, что в этом случае кредитор имеет право предъявить свои требования наследникам — всем сразу или любому из них. Он также может поделить долг между наследниками и потребовать от каждого его долю выплат. А если не получит от кого-то денег, то вправе переадресовать долг другому.

При этом стоит помнить, что каждый из наследников отвечает по долгам умершего только в пределах стоимости полученного им имущества.

Например, банк требует от вас погасить остаток долга по кредиту вашего близкого — 500 тыс. рублей. А ваша доля наследства оценивается в 300 тыс. рублей.

Лучше сразу сообщить об этом банку — и он переадресует свои требования вернуть 200 тыс. рублей другим наследникам (если они есть).

Если задолженность больше, чем суммарная стоимость наследства, кредитор просто списывает остаток долга.

В случаях, когда кредитору не удается договориться с наследниками мирным путем, он обычно обращается в суд. Причем подает иск сразу на всех получателей наследства, которые отказались выплачивать долг.

Может случиться, что вы получили наследство в равных долях с другими наследниками, а кредитор выставил свои требования только вам. При этом ваша доля наследства превышает общую сумму долга, но вы считаете несправедливым платить в одиночку.

Если вы не хотите судиться с банком, МФО или другой организацией, можете выплатить долг за других наследников, а затем потребовать от них возместить вам их долю. Это тоже можно сделать через суд.

Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?

Для этого вам понадобится оценка рыночной стоимости имущества наследодателя. Ее могут сделать специализированные компании-оценщики. Выбор оценщика и общение с ним вы можете доверить нотариусу.

Также для расчета вы вправе использовать кадастровую стоимость недвижимости — ее можно запросить в Росреестре. Но она не учитывает многих факторов: например, состояния квартиры, качества ремонта, наличия встроенной мебели и техники — и может быть как ниже, так и выше рыночной.

Важно знать, что оценка имущества составляется до вступления в наследство и затем не может быть пересмотрена. Например, вам досталась квартира, которая на момент вступления в наследство была оценена в 3 млн рублей. Даже если затем ее рыночная цена вырастет до 5 млн рублей, вы будете отвечать по долгам только в пределах 3 млн рублей.

Полученные данные позволят не только соотнести стоимость наследства с размером долгов, но и пригодятся для расчета госпошлины, которую должны оплатить наследники.

Документ с результатом оценки имущества нужно передать нотариусу.

Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?

Да. Для этого нужно отказаться принимать наследство.

Если наследственное дело открывали не вы, можете просто не ходить к нотариусу и не подавать никаких заявлений. Но в этом случае вы также не должны пользоваться наследственным имуществом. Более того — нельзя совершать с ним какие-либо действия.

Например, оплачивать долги по ЖКХ за квартиру умершего родственника, отдавать в ремонт или страховать его машину.

Иначе будет считаться, что вы дали согласие унаследовать имущество, а с ним и долги, подчеркивают представители Федеральной нотариальной палаты.

Если вы уже подали заявление о вступлении в наследство, то можете передумать, пока не получили свидетельство о своих правах на имущество умершего. Нужно обратиться к нотариусу, который ведет дело, и написать заявление об отказе от наследства. Это решение уже нельзя будет пересмотреть.

Отказаться от имущества после того, как вы вступите в наследственные права, можно будет только через суд.

За несовершеннолетних наследников отказаться от наследства могут их опекуны — но только с согласия органов опеки.

Как погашать долги, полученные по наследству?

Кредиторы имеют право требовать что-либо у наследников только тогда, когда те получат свидетельство о праве на наследство.

Выплачивать долг надо будет по тому графику платежей, который изначально был указан в договоре с кредитором. Если вам удалось договориться о временной «заморозке» долга на период, пока вы не вступили в наследство, график просто сдвинется на этот период.

Может оказаться, что суммы платежей для вас слишком велики или, наоборот, вы хотели бы погасить кредит быстрее. В этом случае вы можете обсудить с кредитором альтернативный график или рефинансировать кредит.

Все сложности, которые возникают при погашении задолженности, важно сразу обсуждать с кредитором. Это поможет своевременно уладить проблемы и не увязнуть в долгах.

Могут ли расти долги после смерти должника?

Финансовые организации вправе начислять проценты по кредитам и займам даже после смерти заемщика.

При этом штрафы и неустойки за просрочку выплат расти не могут. Кредитор обязан зафиксировать размер штрафов на день смерти человека. И не может начислять новые неустойки до момента, пока кто-то не примет наследство заемщика вместе с его долгами.

Лучше сразу обратиться в банк, МФО или КПК, как только выясните, что ваш близкий остался их должником. Там надо будет предъявить свидетельство о смерти и потребовать не начислять штрафы до момента, пока наследство и финансовые обязательства официально не перейдут к вам.

Если же кредитор узнал о смерти должника с опозданием и успел насчитать дополнительные штрафные проценты, вы вправе потребовать пересчитать их после того, как вступите в наследство.

Если сумма долга велика, к моменту вашего вступления в наследство могут набежать большие проценты по кредиту или займу. Обсудите с кредитором, возможно ли «заморозить» долг до момента, пока вы не примете наследство.

Договариваться особенно важно, если сумма долга большая или в залоге у кредитора находится имущество, которое вы должны получить в наследство. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько и вы пока не знаете, как распределится имущество между вами, а следовательно, и какую часть долга придется оплатить вам, а какую — другим правопреемникам.

Если вы единственный наследник и знаете, что платить по долгам придется именно вам, выясните у кредитора, можете ли вы сразу начать вносить платежи за умершего. Попросите выдать вам график платежей. Если сумма небольшая, возможно, вам будет удобнее досрочно погасить кредит или заем, чтобы сэкономить на выплате процентов.

Финансовые организации чаще всего идут навстречу наследникам. Реструктурируют долг — сдвигают выплаты на более поздний срок. Или соглашаются принять деньги от человека, который не был указан в договоре как созаемщик или поручитель.

Обычно банкам, МФО и КПК проще мирно договориться с должниками и получить все выплаты по договору, чем добиваться возврата долга через суд или переоформлять и продавать залог.

Можно попросить кредиторов пересчитать размер долга и после того, как вы вступите в наследство. Но это грозит обернуться лишними хлопотами. Возможно, к этому моменту кредитор успеет передать просроченный долг коллекторам — а с ними не всегда получается договориться о реструктуризации кредита или займа.

Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?

Может выясниться, что квартира или машина, которую вы унаследуете, находится в залоге у банка. Когда вы вступите в наследство, то получите право собственности на нее и сможете ей пользоваться.

Но будете не вправе продавать или дарить ее, пока не погасите кредит.

А если не будете своевременно платить по ипотеке или автокредиту, то банк сможет через суд забрать эту квартиру или машину в счет погашения долга.

Если вы поймете, что вам не по силам платить по кредиту, можете добровольно передать кредитору залоговое имущество и таким образом погасить долг.

Возможно, вы унаследовали кредит, по которому есть поручитель. Но по условиям кредитного договора его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Тогда кредиторы будут требовать погашения долга только у вас.

Возможен и другой вариант. Согласно договору, поручитель может отвечать по кредиту, даже если долг перейдет к новому заемщику (например, в случае смерти прежнего). В результате поручитель будет обязан платить по кредиту до того, как вы вступите в наследство, а затем будет нести ответственность по долгу вместе с вами.

Но стоит учесть, что поручитель имеет право потребовать, чтобы вы возместили ему расходы на выплату кредита. Правда, только в пределах стоимости имущества, которое вы получили по наследству.

Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?

Банки часто рекомендуют заемщикам страховать жизнь и здоровье в пользу банка, особенно если выдают большой кредит на долгий срок. Если наследодатель оформил такой полис, то страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Но в договоре страхования могут быть прописаны ограничения и важно их внимательно изучить.

Далеко не все виды смерти могут считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдал от смертельной болезни, которую скрыл от страховой компании, страховщик не станет гасить долги — они перейдут к наследникам. Эти нюансы нужно проверить в условиях договора.

Должен ли несовершеннолетний наследник выплачивать долги?

За несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители — родители, опекуны, попечители. То есть фактически и долги за несовершеннолетнего выплачивают люди, которые приняли наследство от его имени.

Может ли наследник объявить себя банкротом, если не способен выплачивать долги умершего?

Может, но разумнее объявить банкротом умершего. В этом случае, чтобы расплатиться с кредиторами, заберут и распродадут только его имущество, а вещи наследников не тронут.

Закон о банкротстве подробно описывает условия и порядок действий в случае смерти должника.

Если по наследству досталась квартира или дом и это жилье стало единственным для наследника, его оставят. Важно только, чтобы эта недвижимость не находилась в залоге по ипотечному кредиту. Иначе ее продадут, чтобы выплатить долг банку. Подробнее о процедуре банкротства можно прочитать в статье «Банкротство физических лиц».

Источник: https://fincult.info/article/peredayutsya-li-dolgi-po-nasledstvu/

Кто заплатит в случае смерти заемщика – Ипотека и финансы

Выплата по кредиту застрахованной умершей ее наследниками

10.04.2012 | 09:30 42642

Как говорил булгаковский Воланд, «человек смертен, но это было бы еще полбеды. Плохо то, что он иногда внезапно смертен». Если умерший являлся ипотечным клиентом банка, то его кончина, помимо горя, приносит близким немалые хлопоты по урегулированию обязательств по кредитному договору.

Первое и главное, о чем следует помнить: наличие договора о страховании жизни и трудоспособности,  без чего практически нереально получить кредит, еще не гарантирует, что страховая компания возьмет решение проблем с банком на себя. Во многих случаях к оплате долгов придется подключаться созаемщикам, поручителям или наследникам.

Заплатят не за все На первый взгляд, в страховых  договорах все кажется просто: в случае смерти должника или получения им I или II группы инвалидности страховая компания выплачивает банку оставшуюся часть долга, и квартира выводится из-под залога. На практике все гораздо сложнее.

Проблема в том, что страховщики, стремясь сделать свой продукт привлекательным для клиента, минимизируют стоимость полиса. Тарифы начинаются с 0,2% от страховой суммы, при этом никаких дополнительных медицинских освидетельствований застрахованного, как правило, не проводится – достаточно заполнить недлинную анкету. Понятно, что удешевить полисы возможно, только сократив выплаты.

Потому в договорах страхования представлен длинный перечень исключений, которые позволяют страховщикам не признавать смерть клиента страховым случаем. Как рассказывают банкиры, страховые компании отказываются гасить оставшиеся долги умершего примерно в каждом десятом случае.

Чаще всего – в связи с сокрытием хронической болезни, которое, по мнению страховщиков, имело место при заключении договора страхования. Но перечень исключений гораздо шире. Сюда относятся смерть от радиации, гибель во время или вследствие участия в военных действиях, случаи, связанные с арестом, заключением под стражу, лишением свободы застрахованного.

В «черный список» включены также самоубийство, если оно произошло ранее, чем через два года после заключения договора страхования, и убийство, если оно организованно лицом, получающим выгоду в результате смерти застрахованного. Не рекомендовано умирать от потребления некачественного алкоголя, вождения машины в нетрезвом виде.

Вообще, если умерший был под градусом, то страховые компании будут весьма тщательно искать причинно-следственную связь между потреблением алкоголя и смертью. Естественно, чтобы отказать в выплате. Страховые компании не возместят долг умершего банку также в том случае, если человек погиб вследствие занятий опасными видами спорта – профессионально или даже на любительском уровне.

Не вполне понятно, на каком основании из перечня страховых случаев смерть вследствие заражения ВИЧ или СПИД, вне зависимости от способа инфицирования. «Если будет доказано, что инфицирование впервые произошло во время действия договора страхования, страховая выплата должна быть произведена.

Если выяснится и будет документально подтверждено, что инфицирование предшествовало заключению договора, скорее всего, будет отказ», – поясняет  директор департамента ипотечного страхования ОАО СК «Альянс» (товарный знак – РОСНО) Арсен Широян. Но в договорах других компаний (например, «Росгосстраха») нет оговорки, позволяющей двояко толковать данное исключение.

Еще один «темный» момент, могущий стать поводом для отказа в выплате – сроки сообщения о наступлении страхового случая. «По условиям нашей компании при страховании от несчастных случаев и болезней страхователю (заемщику) либо выгодоприобретателю (банку) рекомендовано уведомить страховую компанию о событии, имеющем признаки страхового случая, в течение 31 дня с момента его  наступления.

  Фактически, даже если этот срок не выполнен, заявление можно подать в течение трех лет», – говорит  директор управления по личным видам страхования Северо-Западного дивизиона компании «Ренессанс страхование» Владимир Яковлев.

Но в договоре того же «Росгосстраха» требуется уведомить страховую компанию и компетентные органы о наступлении страхового случая в абсолютно нереальный двухдневный срок.

По закону, о смерти застрахованного страховой компании сообщает выгодоприобретатель, в данном случае – кредитор. Но банк не будет собирать объемный  пакет документов – справку о смерти с указанием ее причины, свидетельство о смерти, иные документы в зависимости об обстоятельств смерти, в том числе постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела. Наследникам придется побеспокоиться об этом самим.

Коллективная ответственность Если страховая компания признала смерть нестраховым случаем, обязанность расплатиться по кредиту ложится на третьих лиц.

Рассмотрим первую ситуацию, когда в ипотечном договоре были указаны созаемщики (а такое бывает довольно часто, так как привлечение родственников в «компанию» должников увеличивает размер доступного кредита). «По общему правилу, все созаемщики по кредитному договору являются солидарными, то есть обладают равными правами и обязанностями.

Иными словами, банку не важно, кто именно из созаемщиков вносит платежи, но в случае невыплаты по кредиту банк в равной степени обратится ко всем созаемщикам», – поясняет региональный директор банка Delta Credit Ольга Бажутина. Несколько сложнее обстоит дело с поручителем.

Рассуждая логически, поручитель обязывался отвечать за конкретного должника, и с его смертью эта ответственность прекращается. Действительно, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о поручительстве не предусмотрен переход к поручителю обязанностей по исполнению обязательств заемщика перед банком в случае его смерти.

Но кредитные организации нашли способ, не нарушая ГК, нивелировать свои риски. «ВТБ24 в своих договорах поручительства прописывает обязанность поручителя отвечать по обязательствам по кредиту в случае смерти заёмщика.

Поэтому даже если наследниками заёмщика стали другие лица (не поручитель), и они не платят по кредиту, обязанности поручителя по выплате сохраняются», – рассказывает начальник отдела клиентского сопровождения ипотечных кредитов филиала ВТБ24 в Санкт-Петербурге Дмитрий Новиков.

Кроме того, некоторые банки могут потребовать от поручителя исполнение обязательств умершего заемщика в тот период, пока решается вопрос о признании смерти страховым случаем (на это обычно уходит 2-3 месяца) или до вступления наследников в свои права (по закону на это отводится полгода). Однако это не значит, что поручитель безвозвратно потеряет деньги. По закону, к нему переходят права кредитора в том объёме, в котором он удовлетворил требования банка. То есть поручитель имеет право через суд взыскать с вступивших в свои права наследников сумму, уплаченную в счёт погашения долга.

Все или ничего Если страховая компания возвращает долг заемщика банку, то ипотечная квартира переходит к наследникам уже без обременения. Если же случай признан нестраховым, то, на основании статьи 1175 Гражданского кодекса, расплачиваться по долгам будут наследники. Но только в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

То есть взыскать больше, чем стоит унаследованное, кредитор не сможет. Предположим, по каким-то причинам наследники не хотят или не могут быть должниками банка. Им достаточно в течение шести месяцев после смерти заёмщика написать нотариально заверенное заявление об отказе от наследства – и вопросы с ипотечным кредитом  и залоговой квартирой их не будут больше касаться.

Но надо помнить, что отказаться придется от всего и сразу: невозможно принять дачу, машину и яхту, а исключить из наследства только ипотечную квартиру. Чаще все-таки наследники вступают в свои права и принимают на себя обязательства обслуживать банковский кредит, согласно унаследованным долям. То есть, если наследников двое, долг будет поделен пополам.

При этом кредитор не станет оценивать качество новых заемщиков. «Банк не может выбирать наследников в зависимости от их платежеспособности. Вопрос перевода долга и порядка уплаты чисто технический, зависит от используемого банком программного обеспечения. Наследники должны открыть в банке счета и вносить на них средства для погашения кредита.

Задача банка – обеспечить списание с их счетов платежей – либо «привязав» к ним в своей системе старый договор, либо выдав новый кредит наследникам, направив его на погашение кредита умершего», – говорит Дмитрий Новиков.

Если бремя долга оказывается непомерным, можно вступить в переговоры с кредитным отделом банка о реструктуризации выплат (например, об удлинении срока кредита).

Другой путь – договориться с банком о продаже ипотечной квартиры. Вырученные средства делятся на две части: первая идет на погашение кредита, вторую получают наследники.

Банкиры призывают помнить еще об одном важном обстоятельстве. С момента смерти заемщика до принятия наследства и переоформления права собственности на залоговое жилье обычно проходит несколько месяцев.

«Если не платить в этот период ежемесячные взносы, по кредиту начнут копиться просроченные платежи, и к моменту вступления в наследство наследнику придётся сразу погасить долг за несколько месяцев», – предупреждает Дмитрий Новиков.

Начисление штрафных санкций (пени) на просрочку на период вступления в наследство может быть приостановлено, такие судебные прецеденты есть, но начисление процентов не прекращается. 

Елена Денисенко   

Источник: https://www.bn.ru/gazeta/articles/91268/

Советы юриста: что делать, если вы получили по наследству долги по кредиту?

Выплата по кредиту застрахованной умершей ее наследниками

У меня недавно умер отец. У него остались 2 кредита. В банке говорят, что я теперь должен платить за него. Правда ли это?

Да, к сожалению, это так. По нашему законодательству наследникам достается не только какое-то имущество их умершего родственника, но и его долги (статья 1112 ГК РФ).

Однако по наследству передаются не любые долги, а только те, которые неразрывно связаны с личностью наследодателя (умершего). Например, долги по алиментам по наследству не передаются, а вот долги по кредитным договорам наследуются.

В статье 1175 ГК РФ также сказано, что все имеющиеся наследники должны погашать долги солидарно, но только в объемах наследственного имущества.

Если в составе наследства больше долгов, чем имущества, наследникам стоит подумать о том, чтобы вообще не принимать наследство. В этом случае они не получат никакого имущества, но и долги умершего покрывать не обязаны.

Если у вас умер родственник, и вы будете его наследником по закону или завещанию, вам придется рассчитываться по его кредитным долгам. Рекомендуем для начала сделать следующее.

Постарайтесь собрать максимум информации о тех долгах, которые могли остаться у вашего родственника:

  • наведите справки в управляющей компании про наличие долгов по оплате коммунальных услуг;
  • уточните на последнем месте работы умершего, не делали ли из его зарплаты каких-либо удержаний в пользу судебных приставов;
  • внимательно изучите все документы умершего и посмотрите, нет ли там кредитных договоров, квитанций об оплате кредита, писем из суда, службы судебных приставов, от коллекторов;
  • поспрашивайте других родственников или близких друзей умершего про его проблемы с долгами.

Кроме того, рекомендуем проверить вашего родственника по Банку данных исполнительных производств службы судебных приставов, а также по сайтам судов по месту жительства умершего. Например, если он жил в Вологде, проверьте сайт Вологодского городского суда и мирового судьи (участок можно определить по адресу на сайте ГАС Правосудие). На сайте ГИБДД проверьте административные штрафы по номеру машины умершего.

Если вы нашли какие-то документы по кредитам у вашего наследодателя, в том числе кредитные договоры, судебные повестки, постановления судебных приставов, ваши действия следующие.

Проверьте наличие страховки по кредиту

В последние несколько лет банки активно предлагают своим заемщикам страхование от несчастных случаев и болезней. В большинстве случаев люди недовольны навязанными страховками, однако иногда такая страховка бывает крайне кстати. Чаще всего заемщиков страхуют от рисков смерти или нетрудоспособности в результате болезни или несчастного случая.

Обратите внимание на текст кредитного договора (иногда там прописывается пункт о страховании), все приложения к нему — страховые полисы, памятки застрахованного, правила страхования и т.д.  Если страховка есть, вам нужно проверить, от чего был застрахован заемщик, что считается страховым случаем, на какой срок была оформлена страховка, что делать при наступлении страхового случая.

Если страховка действующая, вам необходимо будет обратиться в соответствующую страховую компанию с заявлением о страховой выплате. Перечень документов для получения страховой выплаты можно посмотреть в памятке застрахованного или правилах страхования, на сайте страховой компании или позвонить на горячую линию.

Порядок и сроки получения страховой выплаты зависят от того, кто назначен выгодоприобретателем:

  • если выгодоприобретатель банк, страховая компания будет перечислять страховую выплату в пользу банка в счет погашения кредита умершего заемщика. Сроки выплаты при этом варианте обычно не зависят от даты вступления в наследство. Может так получиться, что кредит в полном объеме будет погашен за счет страховки, и вам не придется платить очередные платежи по графику за заемщика;
  • если выгодоприобретатель сам заемщик или его наследники, тогда вы сможете получить выплату только после получения свидетельства о праве на наследство (то есть придется подождать 6 месяцев вступления в наследство). При таком варианте наследникам необходимо будет продолжать вносить платежи по графику. Полученную страховую выплату вы сможете израсходовать на любые цели, не обязательно на погашение кредита.

Обратите внимание, что если вы своевременно обратились за страховой выплатой, а страховая компания необоснованно отказывает в выплате или задерживает ее, вы можете обратиться в суд с иском о защите прав потребителя.

По решению суда страховая компания должна будет не только перечислить сумму страховки, но и возместить вам все убытки (например, те суммы, которые вы в ожидании выплаты уплатили банку по кредиту), компенсировать моральный вред.

Также за нарушение сроков страховой выплаты можно требовать проценты за пользование чужими денежными средствами, а за несоблюдение спора по претензии — штраф по ч.6 ст.13 закона «О защите прав потребителей».

Обратитесь в банк

Не рекомендуем вам «бегать» от банка. В кратчайшие сроки подайте в банк письменное заявление о том, что их заемщик умер, приложите к нему копию свидетельства о смерти.

Если именно вы являетесь наследником, можете сразу переоформить кредитный договор на себя, чтобы не было проблем при погашении кредита.

Если каких-то документов вам не хватает, запросите в банке копию кредитного договора, справку о наличии задолженности по кредиту, график платежей.

По закону банк должен будет переоформить договор с вами на тех же условиях, что были прописаны в кредитном договоре с умершим заемщиком (то есть не может быть увеличена процентная ставка, изменен срок кредита или размер платежа без вашего согласия). Однако вы можете изменить условия договора по взаимному соглашению с банком, например, если хотите погасить кредит быстрее и сможете вносить больший ежемесячный платеж. Также вы имеете право погасить кредит досрочно (полностью или частично).

Интересный факт: если в кредитном договоре вашего умершего родственника были незаконные комиссии (за выдачу кредита, за ведение ссудного счета, за обслуживание кредита и др.

) и он при жизни не требовал у банка их возврата, после вступления в наследство вы сможете потребовать от банка возврата этих комиссий, в том числе через суд.

У нас имеется положительная судебная практика по таким делам.

Незавершенные судебные тяжбы, исполнительные производства

Если вы нашли в документах своего умершего родственника какие-либо определения суда, судебные повестки, исковые заявления либо на сайте судов обнаружили текущие судебные процессы с его участием, рекомендуем направить в суд письменное сообщение в произвольной форме о смерти вашего родственника. К сообщению приложите копию свидетельства о смерти.

Обратите внимание, что в ряде случаев производство по делу будет полностью прекращено, если правопреемство не допускается. В остальных случаях суд должен будет приостановить процесс до вступления наследников в наследство.

После вступления в наследство вы сможете участвовать в этих процессах, поэтому если дела не подлежат прекращению, рекомендуем заранее ознакомиться с такими делами и обратиться к юристам для их урегулирования.

Аналогичная ситуация и с исполнительными производствами: в зависимости от характера долга судебный пристав может либо приостановить, либо полностью прекратить исполнительное производство, если такой долг не наследуется. В любом случае свяжитесь со службой судебных приставов и сообщите им информацию о смерти вашего наследодателя.

Передайте информацию нотариусу

Всю известную вам информацию о долгах наследодателя сообщите нотариусу, который ведет наследственное дело.

 Поскольку долги также включаются в состав наследства, нотариус должен будет указать их в свидетельствах о праве на наследство.

Также если вы не единственный наследник, вы сможете разделить долги умершего с другими наследниками, например, путем составления соглашения о разделе наследственного имущества.

Что делать с коллекторами?

Если по телефону умершего родственника звонят коллекторы или на его адрес приходят письма от коллекторов, вы можете сообщать им, что заемщик умер и рекомендовать им обратиться в суд с иском к его наследникам или наследственному имуществу. Информацию по запрету звонков коллекторов и подаче жалоб на них можно найти в нашей статье: Отказ от взаимодействия: как запретить коллекторам звонить по кредиту?

Читать также:
Советы юриста: что делать поручителю, если с него взыскивают кредит
Советы юриста: что делать, если звонят коллекторы?

Советы юриста с сайта Паритет — защита прав потребителей в России



Источник: https://paritet.guru/stati/sovetyi-yurista-chto-delat-esli-vyi-poluchili-po-nasledstvu-dolgi-po-kreditu.html

Как платить кредит, если заемщик умер: полная инструкция

Выплата по кредиту застрахованной умершей ее наследниками

Смерть близкого человека – это потрясение. Но после этого нужно жить дальше и каким-то образом распределять унаследованное имущество. И тут встает вопрос – кто выплачивает кредит после смерти заемщика? Многие уверены, что это обязательство возлагается на поручителя или родственников. Но на самом деле обязанность по выплате долгов умершего ложиться на его наследников.

Что говорит закон

В соответствии со статьей 1175 Гражданского кодекса РФ, то если у умершего остались кредиты, то обязательства по их выплате несут наследники. Причем солидарно, пропорционально долям унаследованного имущества. Например, если у заемщика остались два сына, которые унаследовали квартиру в равных долях, то обязательства по уплате ипотечного кредита они также делят пополам.

Часто возникают споры, кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика, если наследники не вступили в наследование. В этом случае всё просто. При отсутствии наследников или если те отказались от принятия наследства, имущество, оставшееся от умершего, отчуждается в пользу государства, а долг «списывается», так как по нему никто не будет платить.

Следует иметь в виду некоторые особенности уплаты кредита за умершего:

  • наследники не отвечают своим имуществом по долгам умершего;
  • уплата по кредитам скончавшегося человека производится в пределах наследуемого имущества;
  • если размер долга оказался больше, чем наследство, то оставшаяся часть задолженности признает безнадежной и списывается.

Например, заемщик скончался и после его смерти обнаружилось долгов на 3 млн рублей. В наследство он оставил одну квартиру ценой в 2 млн рублей. Наследник, если решит вступить в наследство, должен будет отдать кредиторам только 2 млн рублей. Так, он сможет передать им квартиру либо наличные средства, а квартиру оставить себе.

Таким образом, тот кто выплачивает кредит за умершего, не обязан отдавать собственные средства. Долги другого человека – это долги другого человека, а не наследников, поручителей или родственников.

Кроме того, не наследуются следующие виды долгов:

  • алименты;
  • административные штрафы;
  • связанные с компенсацией вреда жизни и здоровью;
  • связанные с натуральным возмещением (например, умерший должен был кому-то починить технику или построить дом).

Также в наследную массу не включаются некоторые другие виды долгов. Если у умершего было много обязательств, лучше посоветоваться с юристом, чтобы знать, за что наследникам надо будет расплачиваться, а за что нет. Иногда имеет смысл просто отказаться от наследства или передать кредиторам заложенное имущество.

Важно: задолженность по кредиту умершего тоже придется погашать, а не только само тело кредита. Если заемщик не платил последние годы, даже по состоянию здоровья, это не служит оправданием для неуплаты. Правда, наследник может договорится с банком о списании части долгов или реструктуризации.

Что делать, если банк требует погашения долга от поручителей и родственников

Зачастую, пользуясь незнанием того, кто должен платить кредиты умершего, банки и прочие кредитные организации (например, МФК) начинают требовать исполнения обязательств по уплате долгов от родственников или поручителей.

Конечно, в ситуации, когда ушел из жизни близкий человек, бывает сложно сохранить трезвую голову, но при общении с кредиторами нужно быть как раз собранным и предельно внимательным.

В ситуации, когда заемщик взял кредит и умер, банки и МФК заинтересованы в как можно скорейшем возвращении долга. Поэтому они начинают наседать на родственников умершего или поручителя, грозя штрафами и неустойками за неуплату. Некоторые наследники даже предпочитают сначала рассчитаться с долгами, а потом уже принять наследство.

Это в корне неверно. Необходимо действовать в строгом соответствии с законом. Наследники вступают во владение имуществом через 6 месяцев после смерти наследодателя. Следовательно, именно тогда они принимают и его обязательства. И только по истечение этого срока кредиторы вправе истребовать свои деньги или залог.

Зная, кто платит его кредит, если человек умирает, родственникам, не являющимися наследникам и тем более поручителям не следует поддаваться на провокации банка. Пока не определены наследники, выплаты по кредиту «замораживаются».

Верховный суд не раз отмечал, что кредитная организация даже не может начислить проценты за это время, а тем более пени или штрафы.

Следовательно, если кредитор требует от поручителя или родственника заплатить кредит умершего, угрожая судом и коллекторами, ему следует указать на закон и попросить его подождать объявления наследников и вступления их в наследование.

Как кредит делится между наследниками

Итак, разобравшись, кто платит кредит умершего, нужно определиться, как именно распределяются долги покойного.

По общему правилу, долги наследуются в той же пропорции, что и имущество. Например, если квартира разделена поровну между несколькими наследниками, то и ипотека делится между ними равномерно.

Если же один из родственников унаследовал квартиру, а другой автомобиль, при этом автомобиль оказался под обременением, то обязательства по выплате кредита несет новый собственник. Если бы и квартира, и автомобиль были в общей собственности, то автокредит пришлось бы делиться пополам.

На самом деле вопросы наследства и кредитов умершего достаточно больная тема. И зачастую без профессионального юриста не обойтись. Поэтому лучше посоветоваться с кем-нибудь, прежде чем вступать во владения имуществом с долгом.

Если наследники – несовершеннолетние

Бывает такая ситуация, что если заемщик умирает, то платить кредит приходится несовершеннолетним наследникам. В ситуации, если ребенок вступил в наследование, возможны два варианта:

  • долг «замораживается» до вступления малыша в дееспособный возраст;
  • вместо ребенка долг выплачивают его опекуны или родители.

На самом деле первый способ на практике практически не применяется, так как невыгоден кредиторам. К тому же после стольких лет кредитор вполне может подать в суд и потребовать упущенную выгоду – случаи, когда подобные иски удовлетворялись, имеются.

Поэтому чаще реализуется второй вариант. Законные представители ребенка имеют обязанности по его содержанию и надзору, в том числе обязаны возмещать его долги. Следовательно, если несовершеннолетний унаследует кредит, то его погашать будут его законные представители.

Однако, если законных представителей нет, а ребенок передается на содержание государству (проще говоря – в детдом), то кредит действительно «замораживается» до его 18-летия.

Правда, в таких сложных случаях банки, как правило, идут навстречу ребенку-должнику и списывают кредит. Но не всегда.

Поэтому в ряде случаев целесообразно отказаться от принятия наследства, нежели быть обязанным выплачивать чужой кредит.

Можно ли отказаться от уплаты кредита

Если умер заемщик кредита, а его наследники не хотят платить его долги, то единственный способ избежать этого – не принимать наследство. Частично принять наследство (т.е. принять только имущество) и при этом «откосить» от кредита не получится. По закону, принимать придется и имущество, и долги.

Как действовать, если человек взял кредит и умер, а наследники не хотят принимать наследство? Достаточно обратиться к нотариусу и оформить отказ от вступления в наследство. Доля отказника будет распределена между прочими наследниками. Если других наследников не объявится – имущество будет отчуждено в пользу государства, а кредит – спишется.

Как производится уплата кредита за умершего

Итак, платить ли кредит за умершего и в каких обстоятельствах, в целом понятно. Если наследник принимает имущество покойного и его долги, то он и осуществляет все расчеты с кредитором. Но в каком порядке? В целом алгоритм такой:

  • сразу после смерти заемщика нужно получить документы, подтверждающие его смерть;
  • выяснить, остались ли кредиты после умершего, в каких банках и в каком объеме;
  • обратиться к кредиторам – банкам, МФК и частным заемщикам – с оповещением о смерти плательщика;
  • пояснить, собирается ли наследник принимать наследство, в каком объеме, кто другие наследники и какова их позиция относительно кредитов (вообще, лучше всем наследникам подойти вместе, чтобы не было недомолвок и непониманий впоследствии);
  • если необходимо – договориться о реструктуризации кредитов и разделении кредитного договора по числу плательщиков;
  • ожидать полгода для вступления в наследование;
  • после принятия наследства – погашать кредит в установленном порядке.

Некоторые наследники в ситуации, когда человек умер, а кредит остался, предпочитаю рассчитаться с банком сразу. Это допускается, так как погасить заем может любой человек, у которого есть реквизиты кредитного договора. Но это дело исключительно добровольное – принудительно кредитор не имеет права требовать возмещения.

Еще один момент. Иногда банки начисляют проценты и пени за полгода, пока идет вступление в наследование. Это незаконно.

Если вы тот, кто платит кредиты умершего человека и столкнулись с такой ситуацией, смело подавайте в суд: незаконные штрафы спишутся.

Впрочем, банки, узнав о намерении наследника обращаться в суд, «прощают» пени сами – они знают, что исход дела всё равно будет не в их пользу.

Если есть страховка

Самый лучший выход (если можно так говорить в ситуации со смертью близкого человека) – это если имелась страховка по кредиту умершего человека. В таком случае погашением долга займется страховая компания. Действовать нужно так:

  • соберите все документы, подтверждающие смерть застрахованного лица и наличие страхового случая (например, не считаются страховыми случаями самоубийство, смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, гибель от хронической болезни, если страховщик не был поставлен об этом в известие, и т.д.);
  • направьте их в страховую компанию (не в банк!) вместе с копией полиса и договора кредитования;
  • ожидайте в течение 2 недель официального ответа – страховщик либо откажет в выплате, либо оповестит о своем согласии;
  • ожидайте погашения долга;
  • обратитесь в банк за справкой о погашении кредита.

Важно: застрахованный кредит умершего погашается страховой компанией в полном объеме в соответствии с договором вне зависимости от наличия наследников и наследуемой ими доли.

Самое важное

Итак, что следует запомнить:

  • по кредиту умершего платят наследники, а не родственники и поручители;
  • выплата производится, если наследник принял наследование, если отказался от наследства, то ничего платить не надо;
  • максимальный размер погашения ограничен стоимостью принятого наследства;
  • после смерти заемщика должно пройти полгода, пока наследник не вступит в свои права, и на протяжении этого времени банк не имеет права начислять проценты и пени;
  • если заемщик был застрахован, то его кредит погашает страховая компания.

Смерть близкого человека, конечно, потрясение, но наследникам лучше разобраться с его долгами в первые же дни, чтобы не столкнуться с проблемами в будущем. Если сложно понять самим, то лучше обратиться к юристам или адвокатам, которые помогут в нетривиальной ситуации.

Источник: https://kreditology.ru/journal/kak-platit-kredit-esli-zaemshhik-umer-polnaja-instrukcija/

Наследуются ли долги по кредитам – Женский журнал NaCto: все о здоровье, детях и моде

Выплата по кредиту застрахованной умершей ее наследниками

Вопросы наследования долгов беспокоят многих людей. Ситуация, когда умерший родственник или другой близкий человек оставляет в наследство не только имущество, но и долги, отнюдь не редкость. Как правило, наследующие плохо понимают, как происходит вступление в наследство и переход долгов по наследству. Попробуем разобраться.

Наследование кредитных обязательств

Наследование взятых займов происходит по тем же механизмам, что и наследование имущества. То есть, при принятии наследства, вы получаете не только имущество умершего, но и его займ. Наиболее распространенные варианты наследования займа:

  • Если умерший находился в браке – кредит будет выплачивать жена (муж). К бывшим супругам долг не переходит.
  • Если супруги не жили совместно, но юридически брак не был расторгнут – займ все равно автоматически переходит ко второй половине умершего.
  • Долги не состоявших в браке переходят родителям.
  • Кредиты родителей наследуются детьми.
  • Еще один вариант наследования кредитов – коммунальные платежи, которые также переходят в наследство при получении жилья.

Эти правила распространяются на случаи, когда у покойного не было завещания. Если завещание имеется – обязательства по выплате займов переходят всем указанным в завещании лицам.

Наследование кредитов несовершеннолетними

Несовершеннолетние наследуют кредиты по стандартным правилам. Единственная разница – если наследник младше 18 лет, для подтверждения вступления в наследство нужно согласие опекунов или родителей. Кроме того, выплатой долга, перешедшего к наследнику младше 14 лет обязаны заниматься его родители либо опекуны.

Страхование жизни и кредиты

Если жизнь заемщика была застрахована и наступил страховой случай – часть либо вся сумма страховки будет потрачена на погашение долга. Если денег достаточно для погашения займа, то оставшиеся средства переходят наследнику. Если суммы недостаточно – наследуется кредит.

Еще один вариант страховой выплаты – страховка при оформлении кредита. Как правило, суммы на которую страхуется кредит достаточно для его погашения, в случае, если кредит меньше страховой выплаты, остаток выплачивается наследникам.

Но страхование жизни в нашей стране явление не частое. Кроме того, в страховке четко указан список причин смерти, которые станут поводом для выплат.

Например, если человек застраховал свою жизнь на случай ДТП, а погиб в результате болезни – страховка выплачена не будет.

Даже если уверены, что жизнь родственника была застрахована, обязательно уточните у страховой компании, будет ли страховка действительна в конкретно ваших обстоятельствах.

Как находят наследников?

Наследник должен вступить в наследство не позднее полугода после смерти родственника. В течении этого срока поиском наследника занимается нотариус. Данные, которые используются в поиске:

  • Номер телефона.
  • Адрес проживания, прописки.
  • Место работы, рабочий телефон.
  • Данные от других наследников и осведомленных лиц.

Если в течении полугода наследник не найден – имущество переходит государству, в том числе долги. Но вступить в права наследования можно и позже – через суд. Сроки подачи исков относительно наследственных прав, о которых вы не были осведомлены, практически не ограничены, это могут быть и десятки лет. Тогда, вместе с имуществом вам перейдут и займы.

Поиском наследников могут заниматься только нотариусы либо исполнительные службы по нотариальному поручению. Если вас разыскали коллекторы и требуют возмещения долгов умершего, о котором вы не знали и в права наследования не вступали – это повод для обращения в суд, причем по уголовным статьям о преследовании и вымогательстве.

Можно ли отказаться от наследного долга?

Чтобы отказаться от выплаты долгов покойного родственника, достаточно не принимать права на наследство в течение полугода. Такой вариант подойдет, если кроме кредитов у умершего имущества не было.

Если имущество или другие ценности были – нужно проконсультироваться с нотариусом, возможно их оценочная стоимость превысит сумму долга.

Тогда имеет смысл получить наследство, расплатиться с кредитами и остаться в плюсе.

Еще один нюанс – банк или МФО могут требовать выплаты долга только в течение полугода после смерти должника. Если вы получили наследство и за полгода не получили официальных уведомлений о наличии займа – ничего платить не нужно, закон будет на вашей стороне.

Но это правило работает не всегда. Существуют долги, исковые сроки по которым могут составлять 3-5, иногда 10 и более лет. Известить о них вас могут через несколько лет после наследования. Поэтому важно собрать максимально подробную информацию о финансовом состоянии умершего перед вступлением в наследство.

В каком случае отказаться не получится?

Вы не обязаны принимать наследство умершего, даже если указаны в завещании. В случае отказа, все имущество переходит государству, именно государственные средства расходуются на погашение невыплаченного займа.

Даже просто неявка к нотариусу в течение полугода после смерти родственника рассматривается как отказ от наследства. Но лучше прийти и оформить заявление об отказе в письменном виде, это будет максимально надежно.

Если вы не вступили в наследство, при этом вас беспокоят коллекторские или банковские службы по возврату займов – смело подавайте в суд, они не имеют законных оснований требовать с вас деньги.

Как обезопасить себя от наследования долгов?

Перед вступлением в наследство обязательно проконсультируйтесь с нотариусом и получите полный список движимого и недвижимого имущества покойного. Обязательно узнайте по поводу займов, их размер и сроки выплат. Если имущество покрывает долги, можно принять наследство, в остальных случаях – лучше от него отказаться, написав заявление в письменном виде и заверив его у нотариуса.

Помните, что незнание закона не освобождает от ответственности, вернуть наследство назад нельзя. Если вы вступили в права наследования не зная, что у покойного были долги, вам придется их выплатить в любом случае.

Что делать, если вы унаследовали долг?

Нужно постараться максимально быстро выплатить займ и урегулировать все спорные вопросы с банком или кредитной организацией. Первые шаги:

  • Переоформляйте кредитный договор на себя.
  • Вы можете требовать изменения графика выплат, на тот, который соответствует вашему материальному положению.
  • Узнайте, начислялись ли штрафы и пени с момента смерти заемщика.

По закону банк или МФО обязаны заморозить начисление процентов и штрафных санкций с дня смерти заемщика. Если это начисление происходило – требуйте их отмены, в том числе через суд. В некоторых случаях через суд получается снять штрафы, которые были начислены еще при жизни заемщика, стоит ли идти в суд по этому поводу – вам решать.

Причем последствия отказа или просрочки выплаты будут достаточно тяжелые. К уже накопившейся сумме долга будут прибавляться новые штрафы и начисления.

Кроме того, банк может обратится в суд по поводу конфискации имущества.

Суд, вероятнее всего, примет сторону финансовой организации, в результате, если имущества покойного будет недостаточно для погашения, будет конфискована и ваша собственность.

Не менее важно, что будет испорчена ваша кредитная история, вы долгое время не сможете получать кредиты в банках, снизятся процентные ставки по депозитам. Поэтому лучше разрешить все вопросы с кредитами в досудебном порядке, выплатив все долги, полученные вместе с наследством.

Важно четко осознавать, что при получении наследства к вам переходит не только имущество умершего, но и его займы. Поэтому перед принятием решения о наследовании лучше выждать какое-то время, особенно если погиб близкий человек, и вы испытываете сильные эмоции. В таком состоянии не всегда может трезво оценивать свои поступки и наделать глупостей.

К получению наследства нужно подходить с “холодной головой”, получив всю информацию и оценив возможные риски. Отличным решением будет найм адвоката, который проконсультирует по спорным вопросам и окажет необходимую юридическую поддержку.

Если наследство с долгами уже получено – просто погасите задолженность, это ваша законная обязанность, от которой уйти невозможно, а попытки невыплат чреваты серьезными проблемами с банками и законом.

Источник: http://nacto.ru/nasleduyutsya-li-dolgi-po-kreditam

Окно права
Добавить комментарий