Не хватает денег на уплату кредита, в связи с упадком производства, на котором я работаю, ( нет возможности повышать зарплату уже пять лет)

Кредит есть, а денег нет. Что делать?

Не хватает денег на уплату кредита, в связи с упадком производства, на котором я работаю, ( нет возможности повышать зарплату уже пять лет)

Некоторые люди, взяв кредит, даже не задаются вопросом: «что делать, если я не смогу платить». Кажется, что такого не может случиться. Но в жизни бывает всякое, поэтому лучше заранее понимать, что может произойти, если кредит есть, а денег нет. 

Возможно, у вас возникли непредвиденные финансовые сложности. Вы готовы добросовестно выплатить остаток долга и не отказываетесь от обязательств, но прямо сейчас у вас нет денег и взять их негде. Появятся они лишь через несколько месяцев. Что делать?

Ипотечные заемщики по закону имеют право на время уменьшить или прекратить платежи по кредиту, если они попали в сложную жизненную ситуацию. Например, потеряли работу или надолго заболели. Подробнее об этом читайте в статье «Как оформить ипотечные каникулы». 

В случае с другими кредитами выход только один — договариваться с банком.

Договаривайтесь с банком

Главное правило: обратиться в банк первым, не скрываться, не ждать, что долг исчезнет или про вас забудут.

Даже если вам не звонят коллекторы и не пишут из банка, это не значит, что про вас забыли и простили долг. Проценты начисляются, долг растет, кредитная история ухудшается.

К тому же многие банки прописывают в самих договорах, что заемщик обязан немедленно сообщить в банк, что его финансовое положение ухудшилось настолько, что он не сможет вовремя гасить кредит. То есть если вы не платите и молчите, вы тем самым нарушаете еще больше правил.

Нельзя сказать, что банк ждет с распростертыми объятиями своих неплатежеспособных клиентов и готов предоставить им кредитные каникулы на выгодных условиях, но договариваться с ним можно и нужно.

О чем можно договариваться с банком?

  1. Отсрочка платежа

    Один из возможных вариантов — кредитные каникулы, отсрочка платежей на несколько месяцев.

    Банк не обязан соглашаться на отсрочку, но если вы много лет были благонадежным клиентом, исправно платили, у вас хорошая кредитная история, банк понимает обстоятельства и видит, что вы не мошенник, — возможно, он пойдет вам навстречу.

    Помните, что такая отсрочка увеличит суммы следующих платежей. И если вы за это время не поправите финансовую ситуацию и не начнете платить, скорее всего, банк не пойдет на уступки повторно.

  2. Реструктуризация долга

    В отсрочке нередко отказывают. Тогда пытайтесь договориться о реструктуризации долга — пересмотре условий кредита, чтобы уменьшить платежи.

    Чаще всего платеж уменьшается за счет увеличения срока кредита — например, с 3 до 5 или с 5 до 7 лет. Но банк не станет растягивать ваш двухлетний кредит на 20 лет.

    Могут быть и другие варианты изменения условий кредитного договора — все зависит от банка.

    Например, предоставление льготного периода, когда в течение определенного времени вы будете выплачивать только проценты или, наоборот, только основной долг.

    Или уменьшенные платежи — например, в ближайшие 2 месяца вы будете выплачивать только половину обычного платежа, а в следующие 2 месяца — по 1,5 обычного платежа.

Поймите, когда вы сможете платить по кредиту, и объясните это банку. Чтобы принять решение, банку важно понять, когда и откуда у вас появятся деньги.

Если вы планируете, что через пару месяцев все наладится и вы сможете платить по кредиту (вы ожидаете предложения по работе или закончится ваше лечение), расскажите про это. Но не пытайтесь выдать желаемое за действительное и приукрасить перспективы.

Обман быстро раскроется и пропадет самое важное в отношении к вам со стороны банка — доверие.

Как договариваться с банком?

Подготовьтесь к разговору. Соберите все документы, которые могут быть основанием для отсрочки или пересмотра условий. Важно иметь на руках хоть какие-то документы, подтверждающие возникшие у вас сложности, а не просто слова, что денег нет.

Это могут быть:

  • приказ о сокращении и копия трудовой книжки с соответствующей записью;
  • исковое обращение в суд и заявление о приостановке работы, если работодатель задерживает зарплату;
  • свидетельство о смерти созаемщика по кредиту (или близкого родственника, кто помогал вам оплачивать кредит);
  • справка об инвалидности;
  • выписка из медицинской карты, которая подтверждает появившуюся тяжелую болезнь или необходимость дорогостоящей операции;
  • документы о повреждении имущества, которое приносило доход — например, дома, который вы сдавали в аренду;
  • свидетельство о рождении ребенка.

Не давайте обещаний, если сами не уверены в возможности их исполнения. Если вы договоритесь об отсрочке или льготных выплатах на месяц, но за месяц ничего не изменится и денег по-прежнему не будет, банк больше не пойдет вам навстречу.

Брать ли новый кредит, чтобы погасить старый?

В большинстве случаев это неудачное решение. Во-первых, вы уже задолжали одному банку, и кредит в другом вам могут не дать. Либо дадут, но с более высокой процентной ставкой, чем в случае, если бы у вас не было задолженности. Если хватать в панике новые кредиты, чтобы оплатить старые, можно увязнуть в долговой яме.

Меня сократили на работе, я болен. Не защитит ли меня закон?

В случае ипотечного кредита, выплаты по которому обычно съедают большую долю семейного бюджета, закон дает вам право на передышку — ипотечные каникулы. Но воспользоваться ими можно только один раз за период действия кредитного договора, и их максимальная продолжительность — полгода.

По другим кредитам законодательство не предусматривает никаких послаблений даже для самых страшных сценариев (потеря кормильца, нетрудоспособность). В такой ситуации все риски ложатся на вас. Банк может пойти на уступки, но не ожидайте, что вам простят кредит или за вас заступится государство. Кредит придется выплачивать в любом случае.

Если банк лишился лицензии, я больше ничего никому не должен?

Нет, ваш долг не исчезает после банкротства банка, он переходит третьей стороне — другому банку/организации или Агентству по страхованию вкладов. Долг выплатить придется, и важно держать руку на пульсе: следить за новостями и не прекращать платить кредит.

Новые реквизиты для оплаты долга банку-банкроту обязательно появляются на сайте Агентства по страхованию вкладов — платите по ним и на всякий случай сохраняйте все платежные документы.

Если вы перестанете платить, ожидая официального извещения о передаче долга и смене реквизитов, то в итоге можете получить не только письмо с извещением, но и внушительный штраф за просрочку платежей.

Не посадят ли меня в тюрьму за неуплату?

Уголовная ответственность может наступить лишь в том случае, если вы мошенничали, когда брали кредит, или же у вас большой долг и есть деньги, чтобы его погасить, но вы игнорируете и банк, и суд.

Статья 159.1 Уголовного кодекса — мошенничество в сфере кредитования. На практике ее вменяют, если заемщик утаил от банка важные сведения, например, о месте работы, об уровне доходов и при этом не собирался платить.

Статья 177 Уголовного кодекса — злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности после вступления в законную силу соответствующего судебного акта.

Статья начинает работать при задолженности от 2 250 000 рублей и выше. Что такое «злостное уклонение», зависит от трактовки суда.

На практике под определение «злостных» обычно подпадают заемщики, у которых есть деньги на погашение кредита, но они его не гасят, а «злостно уклоняются».

Если я все же не смогу выплачивать кредит, чего мне ожидать?

У банка есть право потребовать деньги через суд, который вынесет решение и зафиксирует сумму долга. При этом суд может учесть вашу непростую ситуацию и назначить щадящие условия погашения кредита (к примеру, гасить долг частями).

Но об изменении условий по кредиту вы могли бы сами договориться с банком. А в случае суда на вас лягут еще и судебные издержки (например, банк может заложить в сумму взыскания юридические расходы, и суд учтет их).

Сумма вашего долга при этом возрастет.

Если вы не платите и после решения суда, то ждите судебных приставов. Они могут наложить взыскание на банковские счета и ценное имущество, которое у вас есть (в пределах размера вашей задолженности). К тому же, если ваш долг превышает 10 000 рублей, по решению суда вас не выпустят за границу, пока вы не расплатитесь.

Если вы брали кредит под залог — например под залог недвижимости, приготовьтесь к потере имущества. Если вы перестанете платить, банк имеет право после решения суда реализовать залог — то есть продать квартиру с торгов.

Если при получении кредита у вас был поручитель, то ему можно посочувствовать. Теперь он несет ответственность за ваш долг. Банк имеет право требовать у него выплатить долг.

А если объявить себя банкротом?

Самая крайняя мера — объявить себя банкротом. Но это не волшебный способ списать долги и спокойно жить без обязательств. Это суровая процедура в случае тупиковой ситуации (сгорел дом, все имущество уже отсудили, работать из-за болезни невозможно).

Чтобы погасить долги, имущество банкрота выставят на торги — включая ипотечную квартиру, даже если это единственное его жилье.

Объявляя себя банкротом, нужно понимать, что это может обернуться запретом выезжать из страны, занимать управленческие позиции и брать новые кредиты без указания на факт своего банкротства.

Простые правила

Рассчитывайте свои силы. Совет может показаться очевидным, но на практике люди часто не выплачивают кредиты не из-за кризисов в стране или проблем в мировой экономике, а из-за того, что неправильно оценивают свои возможности и берут на себя обязательства, которые потом не могут исполнить.

Самые простые (и самые важные) рекомендации по планированию кредита, которые подсказывают и банковские работники, и здравый смысл:

  • сумма платежей по кредитам, как правило, не должна превышать 30% дохода, при этом остающихся средств должно хватать на прочие обязательные платежи и на жизнь заемщику и членам его семьи;
  • подготовьте «подушку безопасности» — как минимум три ваших месячных дохода. Если случится форс-мажор, она выручит вас хотя бы на время;
  • не пренебрегайте страховкой. В случае потери трудоспособности страховая компания погасит (частично или полностью, зависит от условий страхования) задолженность перед банком.

Помните, что варианта «взял кредит и не отдал, и ничего мне за это не будет» не существует. Долг придется отдать: рано или поздно, добровольно или принудительно.

Как еще можно упростить себе жизнь с кредитом?

Если кризисная ситуация с кредитом миновала или ее и вовсе не было, это не повод расслабляться. Всегда старайтесь максимально упростить себе условия. Вот пара подсказок, как это сделать: 

  1. Рефинансируйте свой кредит

    Иногда у банков появляются более выгодные кредитные предложения с более низкими процентными ставками. Вы можете воспользоваться этим и сократить свои расходы по кредиту.

    Для этого надо рефинансировать кредит, то есть взять кредит в том же или в любом другом банке с более низкой процентной ставкой (при условии, что такие предложения есть), чтобы погасить свой текущий кредит.

    Но если вы уже задолжали по кредиту, такой ход может и не сработать.

  2. Консолидируйте кредиты

    Если у вас несколько кредитов, можно «консолидировать» их, то есть собрать в один. После этого вы будете один раз в месяц оплачивать один кредит, а не вносить платежи в течение месяца, скажем, в пять разных банков. Объединить кредиты может быть непросто, если у вас уже есть просроченная задолженность, но это хороший способ удобнее управлять своими обязательствами.

Источник: https://fincult.info/article/kredit-est-a-deneg-net/

Насколько региональные зарплаты разработчиков отличаются от московских, если учесть стоимость жизни

Не хватает денег на уплату кредита, в связи с упадком производства, на котором я работаю, ( нет возможности повышать зарплату уже пять лет)

  • Уважаемые авторы, вы делаете несколько серьезных ошибок.

    Привязка к ценам на еду, одежду, аренду

    Стоимость этих расходов важна только для бедняков или пенсионеров, у которых почти все деньги уходят на оплату жилья, одежду, еду.

    Очевидно, что у IT-специалиста это лишь небольшая доля расходов, и для него разница в стоимости не так важна (такую же ошибку делают те, кто при сравнении наших и западных зарплат пишут, что у них коммуналка дороже.

    У нормального человека коммуналка составляет дай бог 5-10% расходов и его эта разница не волнует).

    Потому давайте примем, что IT-специалист тратит на еду и одежду не более 25% — 33% расходов, а оставшееся он тратит на столь милые его сердцу айфоны, макбуки, квадрокоптеры, электросамокаты, велосипеды, паяльное и измерительное оборудование, зеркальные фотоаппараты, объективы к ним, музыкальные инструменты, микроконтроллеры, поездки за рубеж.

    Очевидно, что цена на эти игрушки для взрослых в регионах в лучшем случае такая же как в Москве, а скорее даже чуть выше, так как везут их все равно из Москвы (сравните, например, на маркете цены на материнскую плату или блок питания или микшер в Москве и в другом городе, я ни разу не видел, чтобы цена в Москве была выше). То же касается поездок — если вы хотите полететь в Токио, Сеул или в Европу, то скорее всего вам сначала придется добраться до Москвы, если только вам не повезло жить на Дальнем Востоке.

    Таким образом, по моей грубой оценке, для IT-специалиста жизнь в регионах дороже, за исключением аренды жилья/ипотеки и транспорта.

    Также, что касается одежды и продуктов.

    В Москве их выбор гораздо больше, а в провинциальном городе часто выбор меньше и ограничен более дешевыми и менее качественными продуктами, например почти везде сыр с красителем, в то время как москвич или петербуржец может насладиться сыром без красителя.

    Хотя бывает и наоборот — в регионе мог чудом выжить советский хлебокомбинат, производящий хороший хлеб или выпечку, в то время как жители столицы покупают засохшую дрянь в пакетах и невкусные торты на пальмовом масле.

    Но, конечно, если вы московские цены будете считать по азбукам вкуса, а провинциальные по бомж-магазинам вроде пятерочки или перекрестка, вы получите желаемую разницу.

    Я бы предложил ввести индекс макбука: сколько макбуков (или, например, электросамокатов или поездок на олимпиаду 2020 года) может купить айтишник после оплаты расходов на жилье, еду и одежду. Мне кажется, это будет более объективная оценка.

    Качество окружающей среды

    Плюс, надо оценивать еще эстетическую сторону жизни.

    Житель столиц имеет возможность видеть красивые 1-2 этажные дома, построенные до революции и красивые извилистые улицы между таких домов, их сердце радуется, а душа отдыхает, а что видит провинциал? Дешевую стеклянную коробку грязного торгового центра и бетонный мешок советского НИИ с узкими окнами-бойницами? В душе провинциала звучат лишь строки из песни “здесь никогда ничего не будет”. Хотя, должен признать, власти прикладывают определенные усилия к приведению столичных городов к одному уровню с провинциальными.

    Оценки на Numbeo искажены

    Оценки на Numbeo явно искажены, вот я открываю информацию по Нижнему Новгороду и читаю:

    Four-person family monthly costs: 108,613.76руб without rent

    Вы сдурели? 100 000 в месяц имеет от силы процентов 20-30% семей, как же остальные семьи живут тогда? Впрочем, если посмотреть, как он формируется, то станет видно:

    • Eating lunch or dinner in restaurants 10% — на это уходит 20 000 руб. (сомневаюсь, что умный человек вроде программиста захочет тратить время на поездку в ресторан и платить повышенную цену за еду магазинного качества и находиться в окружении бездельников и бездельниц). Плюс, там упоминается макдональдс, я сомневаюсь, что умный человек захочет пить колу, которая даже окислы на монетах разъедает.
    • Sport Memberships — all members — 10 968 руб. (зачем платить за спорт, если можно просто ходить по городу пешком? Нижний Новгород не такой большой, а заодно экономится плата за проезд. Зачем оплачивать спорт детям, если у них есть бесплатная физкультура в школе, и бесплатный футбол после школы?)
    • Local Cheese (11 kg) — 5 800 руб. — тут спорить не буду, сыр вкусный и полезный, хотя 11 кг за месяц съесть не просто.
    • Beef Round (17 kg) — 9 130 руб. — куда вам 17 кг мяса? Это наверно вредно для желудка.
    • Джинсы они предлагают покупать за 5,380 руб, а кроссовки за 5,740 руб, мужские ботинки за 7 187 руб. (в шоке что кто-то готов такие деньги выкидывать на бесполезную вещь, это наверно не мужчина, а девочка в душе) и наверно в дорогом магазине. А что, гордому нижненовгородцу джинсы с рынка за 1 500 руб. и кеды за 500 р. не подходят?

    Вот тут вот еще на Numbeo есть сравнение цен Нижнего Новгорода и Москвы.

    Тут даже по оценке Numbeo видно, что разница в цене продуктов питания в пределах 10-20%.

    Заметная разница есть в цене на алкоголь, которым умный айтишник не злоупотребляет, (а если злоупотребляет, то знает, где достать недорого), транспорт (который составляет малую долю расходов), оплату фитнеса (который айтишнику с велосипедом или самокатом не нужен), детский сад и школа (которые у нас вроде как бесплатные), и жилье (тут не поспоришь, дешевое жилье бывает только там, где никто не хочет жить).

    Разница по сути только в ценах на жилье.

Источник: https://habr.com/ru/company/habr_career/blog/467991/

Окно права
Добавить комментарий