Может ли страховая компания отдать лишь часть страховки?

Как вернуть деньги за ОСАГО и КАСКО

Может ли страховая компания отдать лишь часть страховки?

На самом деле случаев, когда полис КАСКО или ОСАГО автомобилисту больше не нужен, очень и очень много. Например, вы продали машину, а до окончания срока действия страховки осталось еще полгода. Некоторые из нас слышали, что часть суммы можно вернуть. Но по факту в страховые компании за возвратом обращаются единицы.

Кто-то уверен, что получить деньги назад не удастся, а кто-то думает, что для этого придется «побегать» с документами.

На самом же деле процедура досрочного прекращения договора страхования предельно простая.

«Информ Полис» выяснил, что нужно для того, чтобы досрочно расторгнуть договор ОСАГО и КАСКО в Улан-Удэ, и проверил это на себе.

В каких случаях возвращают деньги за ОСАГО

Согласно действующему в России законодательству, страхователь имеет право досрочно прекратить действие договора ОСАГО и получить назад деньги за неиспользованный период страхования в четырех случаях.

– Это смерть собственника транспортного средства, полная конструктивная гибель автомобиля, смена собственника, а также отзыв лицензии у страховщика, – сообщили «Информ Полису» в одной из страховых компаний города Улан-Удэ. – Чаще всего деньги за неиспользованную страховку возвращают после продажи автомобиля, но многие люди предпочитают просто выбросить полис и не заморачиваться.

Пакет документов, как оказалось, совсем невелик.

Например, если вы хотите забрать деньги за ОСАГО после продажи машины, то понадобятся всего-то ваш паспорт, сам полис ОСАГО, договор купли-продажи автомобиля или копия ПТС с отметкой о новом владельце.

Некоторые компании Бурятии практикуют возврат денег наличными прямо из кассы, но большинство все же предпочитают работать перечислением. Поэтому захватите с собой свои полные банковские реквизиты в распечатанном виде.

– Многие просят вернуть деньги на карту, в связи с чем хочется предупредить, что одного только номера карты для перечисления нам недостаточно, – отметили в страховой компании «Ангара». – Реквизиты нужны полностью.

По закону страховщик обязан перечислить сумму остатка в течение 14 календарных дней. Однако ждать настолько долго приходится редко.

– Обычно такие вопросы решаются быстрее, – отметили в страховой компании.

Как быть с КАСКО

В отличие от ОСАГО, деньги за страховку КАСКО забрать еще проще. Расторгнуть договор страхования и получить назад неизрасходованную часть страховой премии можно без объяснения причин. Однако следует помнить, что правила возврата по КАСКО у разных страховых компаний разнятся.

Например, при продаже автомобиля до окончания срока действия КАСКО вы имеете право как переоформить полис на нового владельца, так и вернуть деньги.

Что касается суммы, то единой формулы расчета при досрочном прекращении договора не существует. Но в большинстве страховых компаний применяют ту же формулу, что и при расторжении ОСАГО. Правда, вместо 23% за расторжение с вас могут удержать и 25, и 40, и даже 50% стоимости.

– Есть несколько условий, когда деньги за КАСКО вернуть нельзя, – отметили в одной из страховых компаний. – Например, когда договор расторгается по причине угона или утраты автомобиля и страховая компания уже произвела выплату компенсации.

Не удастся вернуть деньги и в том случае, если за полис КАСКО вы рассчитывались в рассрочку, а очередной взнос не внесли. И самая редкая причина отказа в возврате это случаи, когда страхователь при заключении договора КАСКО сообщает ложные или ошибочные сведения.

Какие документы нужны для расторжения договора ОСАГО

1. В случае продажи автомобиля:

– паспорт- оригинал полиса ОСАГО-квитанция об оплате полиса (если есть)- договор купли-продажи (копия)- ПТС с информацией о новом владельце (копия)- полные банковские реквизиты в печатном виде

2. В случае если автомобиль не подлежит восстановлению после аварии:

– паспорт- оригинал полиса ОСАГО-квитанция об оплате полиса (если есть)- акт утилизации транспортного средства- полные банковские реквизиты в печатном виде

3. Собственник автомобиля умер:

– паспорт получателя возврата (обычно это наследник)- оригинал полиса ОСАГО- квитанция об оплате полиса (если есть)- свидетельство о смерти собственника (копия)

– полные банковские реквизиты в печатном виде

4. У страховщика отозвали лицензию:В этом случае нужно обращаться в РСА (Российский союз автостраховщиков). Для возврата потребуются ваш паспорт, оригинал полиса ОСАГО и банковские реквизиты.

Не медли!

В том случае, если вы продали свой автомобиль, обратиться в страховую компанию за возвратом нужно как можно скорее. Это связано с тем, что расчет суммы возврата будет производиться не с момента продажи авто, а со дня подачи вами заявления. Поэтому, чем раньше вы придете к своему страховщику, тем больше денег получите назад.

Бонусы дороже денег

При расторжении договора ОСАГО следует помнить о том, что ваш КБМ (коэффициент за безаварийную езду) остается прежним. Ваша персональная скидка не увеличится, поскольку полис действовал меньше года.

Поэтому, если до конца действия полиса ОСАГО остался месяц или два, выгоднее будет не прекращать его действие и вместо суммы возврата получить скидку на следующий срок страхования.

Как они считают

Сумму возврата за неиспользованный полис ОСАГО можно рассчитать самостоятельно по простой формуле.

Сумма возврата = (стоимость полиса – 23%) х (количество месяцев до конца страховки)Почему именно 23%? Дело в том, что с каждого договора ОСАГО страховая компания отчисляет в РСА 3%.

Еще 20% взимают за так называемое «ведение дела»: оформление документов, зарплату сотрудникам и так далее.

Репутация не имеет значения

Многие автомобилисты уверены в том, что если за время езды по полису ОСАГО происходили какие-то выплаты, то вернуть деньги не получится. Это не так. При расторжении договора ОСАГО убыточность полиса никак не учитывается.

Источник: https://www.infpol.ru/154614-kak-vernut-dengi-za-osago-i-kasko/

Санация страховой компании: что это значит для клиентов

Может ли страховая компания отдать лишь часть страховки?

Объявили о санации вашего страховщика — хорошо это или плохо? Рассказываем, почему это произошло, что с компанией будет дальше и как это отразится на клиентах.

Для начала не пугайтесь. Санация — процедура финансового оздоровления. Это означает, что ваша страховая компания оказалась в трудной финансовой ситуации, но Банк России решил ей помочь. Регулятор не отзовет у нее лицензию, а проведет «лечебные процедуры». Вы как клиент никаких потерь не понесете — можете не беспокоиться.

Почему страховую компанию пришлось санировать?

задача страховой компании — покрывать убытки клиентов, когда наступает страховой случай. Например, если вы застраховали квартиру от потопа и вас залили соседи, страховщик оплатит ваш ремонт. К сожалению, бывают случаи, когда у страховой компании не хватает для этого ни страховых резервов (денег, которые отложены на выплаты), ни даже собственного капитала.

Такое случается, если страховщик неверно оценил риски, например занизил цены на полисы и в результате собрал страховых взносов меньше, чем нужно на выплаты. Или если неудачно инвестировал страховые резервы и потерял часть денег.

Иногда компания может прогореть из-за крупных выплат по серьезным страховым случаям. В идеале такого не должно быть, поскольку крупные риски страховщик должен отдавать на перестрахование — иначе говоря, делить их с другими страховыми компаниями.

К примеру, компания страхует от пожара крупный склад с дорогим оборудованием и максимальная выплата по договору составляет сотни миллионов рублей.

Для средней страховой компании это огромная сумма, которая может ее разорить.

Поэтому еще на этапе заключения договора с владельцем склада она подбирает себе партнеров — других страховщиков, которые примут на себя часть рисков и получат соответствующую часть страхового взноса.

Если пожар все же случится, страховая компания выплатит деньги пострадавшему, а перестраховочная организация — свою часть страховой суммы страховщику. И для каждой компании это будут посильные деньги. Но в реальности страховые компании не всегда распределяют риски грамотно и выбирают надежных партнеров-перестраховщиков.

Страховые компании могут также систематически терпеть убытки по обязательным видам страхования, тарифы на которые регулируются государством, и страховщики не могут поднимать их выше определенного уровня.

Что происходит, если компания просчиталась?

Если коротко — страховая компания оказывается на грани банкротства. Раньше в таких ситуациях Банк России мог только приостановить лицензию страховщика. После этого компания не могла привлекать новых клиентов, но выполняла обязательства перед старыми.

Если владельцы компании вкладывали в ее капитал дополнительные деньги и восстанавливали ее платежеспособность, лицензия снова начинала действовать. Но если со временем положение компании не улучшалось, регулятор был вынужден отозвать у нее лицензию.

Чаще всего после приостановки лицензии компания уже не могла вернуться к работе. Страховщик становился банкротом и уходил с рынка, а клиенты оставались без защиты и теряли деньги. Выплаты продолжались только по обязательным видам страхования, где существуют специальные компенсационные фонды. Например, по ОСАГО выплаты проводит Российский союз автостраховщиков, если страховщик обанкротился.

Сейчас у Банка России появился новый инструмент — санация. Если финансовые трудности появились у социально значимой страховой компании и она не способна с ними справиться самостоятельно, то Банк России может заняться ее финансовым оздоровлением.

Но эта процедура применяется только в отношении особенно важных для своего региона или даже всей страны компаний.

Санацию могут проводить также для компаний, которые занимаются обязательными видами страхования, в частности ОСАГО или страхованием ответственности застройщиков.

Во время санации положение страховой компании снова начинает приходить в норму. И приостанавливать, а тем более отзывать лицензию уже нет необходимости.

Что происходит со страховщиком во время санации?

Страховая компания продолжает работать: выплачивает деньги по страховым случаям, заключает новые договоры. При этом управление страховщиком переходит под контроль Банка России.

Для этих целей регулятор создал Фонд консолидации страхового сектора (ФКСС) и Управляющую компанию. Когда Банк России принимает решение о санации страховщика, он выделяет деньги на эту санацию в ФКСС. Управляющая компания или инвестирует их напрямую в капитал страховой компании, или выдает ей долгосрочный кредит. Эти средства должны помочь страховой компании привести свои дела в порядок.

Эксперты Банка России разрабатывают план финансового оздоровления, который исполняет Управляющая компания. Аналогичную схему регулятор уже применяет к банкам, которые находятся на грани банкротства и нуждаются в помощи.

Клиенты компании ничего не теряют — все их полисы продолжают действовать. А вот владельцы и руководство страховщика теряют много. Их отстраняют от управления компанией, запрещают им покупать акции компании. А также Банк России, Управляющая компания или сама страховая компания вправе потребовать у них возместить затраты на санацию.

Что изменится для клиента страховой компании в ходе санации?

Вы как клиент ничего не заметите. Все условия по вашим договорам останутся прежними — другими они могут стать только для новых клиентов. Компания будет продолжать выплачивать страховые возмещения или давать направления на ремонт в автосервисы.

Есть лишь одно ограничение. Во время санации вы не сможете вернуть часть страховой премии или получить выкупную сумму по долгосрочным полисам страхования жизни, если решите досрочно расторгнуть договор страхования.

Как правило, разрывать договор до его окончания невыгодно и самому клиенту. Например, договор инвестиционного страхования жизни заключается на определенный срок, и если вы разрываете его раньше времени, то чаще всего теряете инвестиционный доход и даже часть сделанных взносов.

При этом если наступит страховой случай, предусмотренный полисом, — болезнь, травма или смерть застрахованного, — страховая компания выплатит деньги и во время санации.

Как Банк России выбирает, кого санировать, а кого нет?

Регулятор не может помогать абсолютно всем компаниям, которые нуждаются в финансовой помощи, и расплачиваться за ошибки их менеджеров.

Поэтому в первую очередь Банк России оценивает, какими будут риски для всего финансового рынка, если компания обанкротится. Если регулятор понимает, что это приведет к социальной напряженности или системным проблемам на страховом рынке, чаша весов склоняется в пользу процедуры финансового оздоровления. Если нет — страховщика ждет приостановка или отзыв лицензии.

Источник: https://fincult.info/article/sanatsiya-strakhovoy-kompanii-chto-eto-znachit-dlya-klientov/

Страхование детей: чему отдать предпочтение? | Журнал Neue Zeiten

Может ли страховая компания отдать лишь часть страховки?

Эдуард Мармер

В номере: 04 (214) апрель 2019

Как только в семье появляется ребёнок, родители начинают задумываться о том, какие страховки в связи с этим им надо заключить. И, как правило, либо набирают слишком много полисов, либо не те, которые действительно нужны.

С тех пор как у Татьяны Вагнер и Вальдемара Шварца родилась долгожданная дочь, вся их жизнь вращается только вокруг младенца: питание, переодевание, купание, укачивание, бессонные ночи, беспокойные дни.

Когда же, наконец, ребёнок засыпает и на несколько часов в доме воцаряется покой, молодые родители приступают к заполнению целой кипы заявлений, прошений, обращений, без которых в Германии жить невозможно: Anmeldung в отделе записи актов гражданского состояния (Standesamt), Anmeldung в регистрационном бюро (Einwohnermeldeamt), Antrag на родительское пособие (Elterngeld), Antrag на детское пособие (Kindergeld), Antrag на признание отцовства (Vaterschaftsanerkennung), Antrag на налоговую льготу (Kinderfreibetrag) и т.д. и т.п.

Но не менее важно, как поспешил сообщить Вальдемару один из его родственников, незамедлительно позаботиться также обо всех необходимых в связи с появлением ребёнка страховках, начиная с самой важной – медицинской (Krankenversicherung), и заканчивая всякими экзотическими, вроде страхования образования (Ausbildungsversicherung).

Вопрос только в том, какие полисы действительно необходимы, а без каких можно совершенно спокойно обойтись, учитывая тот факт, что у молодых родителей, как правило, не так уж много свободных денег.

Страховые договора, которые должны быть заключены непременно

Private Haftpflichtversicherung
(частная страховка от нанесения ущерба по неосмотрительности третьим лицам)

Некоторые сайты информируют своих пользователей и читателей о том, что при наличии у родителей частной Haftpflichtversicherung дети являются автоматически подстрахованными. На самом же деле это не так.

Если в семье появился ребёнок, и родители хотят, чтобы Haftpflichtversicherung распространялась также и на него, им надо заявить об этом страховой компании и перейти в так называемый Familien-Tarif (семейный тариф).

При этом очень важно понимать, что в соответствии с действующим в Германии законодательством дети в возрасте до 7-ми лет являются недееспособными (§ 828 Abs.

1 BGB) и не несут ответственность за причиненный ущерб (gelten als nicht deliktfaehig), в сегменте же дорожного движения (Straßenverkehr) эта граница поднята даже до 10-летнего возраста (§ 828 Abs. 2 BGB).

А это, в свою очередь, означает, что детей младше 7-ми или при дорожно-транспортном происшествии младше 10-ти лет нельзя привлечь ни к уголовной, ни к финансовой ответственности за совершённое преступление или проступок.

Пострадавшая сторона не сможет получить деньги и от их родителей, при условии, что они не нарушили свою обязанность по надзору за ребёнком (ihre Aufsichtspflicht nicht verletzt haben). Также и страховая компания не станет возмещать ущерб пострадавшим, несмотря на имеющуюся Haftpflichtversicherung.

Например, играющий в футбол под надзором родителей 6-летний ребёнок так неудачно ударил по мячу, что разбил окно в соседнем доме. Формально ни о каком возмещении ущерба в этом случае не может быть и речи.

Некоторые родители, однако, оплачивают восстановление стекла, чтобы не ссориться с соседями. Ещё более щекотливые ситуации возникают, если ребёнок нанёс ущерб родственникам или друзьям своих родителей.

Тут уж волей неволей приходится рассчитаться за шалости балованного отпрыска. Поэтому многие страховые компании предлагают сегодня специальные Haftpflichtversicherung-тарифы, в рамках которых происходит возмещение ущерба, нанесённого детьми в недееспособном возрасте.

Причём, даже в том случае, если надзор за детьми можно классифицировать как voruebergehend (мимолётный). Разумеется, такие страховки стоят недёшево.

Кроме того, эксперты советуют обратить особое внимание на так называемую Deckungssumme(определённый договором страхования размер максимальной выплаты). Всегерманское общество по защите прав потребителя (Verbraucherzentrale) рекомендует Deckungssumme не менее 5 миллионов евро, а Союз застрахованных лиц (Bund der Versicherten) – не менее 15 миллионов.

Ещё надо непременно подчеркнуть, что в рамках семейной private Haftpflichtversicherung могут быть застрахованы только дети младше 18-ти лет.

Пролонгация страхового договора для проживающих совместно с родителями детей старше 18-ти лет возможна лишь на время учёбы в среднем или высшем учебном заведении (Berufsausbildung или Studium) при условии, что ребёнок пошёл учиться сразу же после окончания школьного образования.

Это правило действует также и в том случае, если речь идёт о добровольной социальной или добровольной экологической службе (freiwilliges soziales oder oekologisches Jahr). Но как только ребёнок вступает в брак, страховая защита в рамках семейной родительской страховки прекращается.

Krankenversicherung
(медицинская страховка)

Здесь, прежде всего, надо заострить внимание на том, что в системах государственного (GKV) и частного (PKV) медицинского страхования вопрос о страховании детей решается по-разному: в GKV — бесплатно, в PKV — за дополнительные деньги.

  • В государственной системе дети автоматически подстрахованы (mit­versichert) к одному из родителей, при условии, что оба родителя являются членами одной из государственных больничных касс.
  • Когда же один из родителей застрахован в государственной системе медицинского страхования, а другой — в частной, решающим фактором при заключении медицинской страховки для ребёнка являются доходы родителей. Если застрахованный в приватной кассе родитель зарабатывает больше (то есть является главным кормильцем в семье — Hauptverdiener) и его годовой брутто-доход превышает так называемый Jahres­arbeit­sent­geltgrenze (верхний предел заработной платы, до которого человек может быть застрахован в государственной системе), установленный в 2019-м на уровне 60.750 евро, ребёнок может быть застрахован только в частной медицинской кассе (privat versichert). При этом родители должны успеть зарегистрировать своего отпрыска (Kranken­versicherung beantragen) в течение 2-х месяцев со дня рождения. Только так им удастся избежать проверки состояния его здоровья (Gesundheitspruefung) и возможных надбавок на медицинское обслуживание (Risikozuschlaege), которые могут иметь место в том случае, если у ребёнка будут установлены врождённые заболевания. При регистрации позднее 2-х месяцев Gesundheits­prue­fung и возможные надбавки неизбежны.
  • Если оба родителя застрахованы в частной медицинской кассе, ребёнок также должен быть застрахован в системе PKV.
  • И, наконец, последний вариант: если родители не женаты (nicht verheiratet), вопрос о медицинском страховании ребёнка решается по их желанию.

Страховки, которые можно рассматривать как рекомендуемые, но не жизненно необходимые

Zahnzusatzversicherung
(частная стоматологическая страховка или страховка на лечение зубов)

Согласно статистике, у каждого второго ребёнка в Германии наблюдается неправильное расположение зубов, лечение которого государственные больничные кассы перенимают только в том случае, если это необходимо с медицинской точки зрения. При этом расходы возмещаются не полностью, а частично.

Например, значительную часть стоимости зубных скоб или брекетов (Zahnspange) родители вынуждены покрывать из собственного кармана. Также и многие другие стоматологические и ортодонтические виды лечения не входят в каталог оплачиваемых больничными кассами услуг. Поэтому частная стоматологическая страховка для детей, достигших 3-х летнего возраста, по мнению экспертов, весьма желательна.

При заключении такого страхового договора надо обратить особое внимание на ортодонтические услуги.

Что же касается родителей, застрахованных в частных больничных кассах, то им стоит непременно проверить объём так называемых rudimentaere Leistungen (элементарных услуг), которые перенимает их касса.

Как правило, дополнительные стоматологические и ортодонтические услуги сюда не входят, а посему private Zahn­zusatz­versicherung для них, как правило, также целесообразна, как и для членов государственных медицинских касс.

Auslandskrankenversicherung
(медицинская страховка за рубежом)

Тут надо непременно заметить, что объём оплачиваемых государственными и частными медицинскими кассами услуг в пределах Федеративной республики и за рубежом не идентичны. Особенно, если речь идёт о государствах за границами Европейского Союза.

Поэтому выезжающие за пределы Германии со своими детьми родители должны иметь на руках полис о медицинском страховании туриста (Aus­lands­krankenversicherung).

Самый лучший вариант — семейная страховка (Familientarif), которая, как правило, распространяется на детей в возрасте до 21-го года.

Kinderunfallversicherung
(страхование детей от несчастных случаев)

Так называемое gesetzliche Unfall­versicherung (обязательное страхование от несчастных случаев), предусмотренное Седьмой книгой социальных законов Германии (SGB VII), гарантирует бюргеру страховую защиту в случае несчастного случая на работе, проявления профессионального заболевания и прочих связанных с работой отклонений в состоянии здоровья. Она также распространяется на детей, которые посещают детские дошкольные учреждения (Kindergarten) или находятся под надзором официально нанятой на работу няни (von einer Tagesmutter betreut), школьников, учащихся в системе профессионального образования (Azubis), стажёров, студентов и волонтёров. При этом, однако, надо понимать, что государственная страховка перенимает лечение, только если речь идёт о несчастном случае в учебном заведении, на производстве или по дороге туда и обратно. И ни в коем случае не распространяется на те несчастные случаи, которые происходят в свободное от работы и учёбы время (Freizeit).

А посему родителям надо подумать о страховке под названием Kinder­unfall­versicherung, которая также перенимает расходы, связанные с возможной инвалидностью ребёнка в результате несчастного случая (в том числе даже перепланировку и переустройство жилья). Особенно настоятельно эксперты рекомендуют обзавестись этим полисом, если ребёнок занимается видами спорта повышенного риска, например, верховой ездой (Reiten) или скалолазанием (Klettern).

Kinderinvaliditaetsversicherungen
(страховка в случае инвалидности)

Согласно статистическим данным, каждый третий ребёнок в Германии застрахован от несчастного случая (Kinderunfallversicherung).

Однако эксперт Нижнесаксонского отделения Общества по защите прав потребителей (Verbraucherzentrale Niedersachsen) Андреас Гернт считает, что гораздо разумнее заключить страховой договор Kinderinvaliditaetsversicherung, который покрывает в случае необходимости не только расходы, связанные с несчастным случаем в свободное время, но также и в случае осложнений в результате каких бы то ни было заболеваний (например, инфекционных).

Berufsunfähigkeitsversicherung
(страхование на случай нетрудоспособности)

Возможно, на первый взгляд это звучит несколько странно, но некоторые эксперты советуют родителям заключить страховой договор также и на случай нетрудоспособности ребёнка. В последние годы страховые компании понизили возрастной барьер для этих страховок до 7-ми лет.

Один из ведущих экспертов Общества по защите прав потребителей в Баден-Вюрттемберге Петер Грибле (Peter Grieble) считает целесообразным следующий вариант страхования: при заключении договора на случай нетрудоспособности таким образом «подогнать» к нему объём страховых услуг по договору в случае инвалидности, чтобы в конечном итоге, если до этого дойдёт, ребёнок смог бы получать страховую пенсию в размере 500 евро.

Полисы, без которых можно обойтись

Krankenzusatzversicherung im stationaeren Bereich
(страховка на лечение в стационаре)

предоставляет следующие возможности: свободный выбор врача-специалиста, претензия на одноместную палату, свободный выбор больницы.

Ausbildungsversicherung
(страхование образования)

По сути, эта страховка является комбинацией Kapitallebensversicherung (страхование жизни с накоплением капитала) и Risikolebensversicherung (страхование жизни).

Эксперты считают её такой же бесполезной как и Glasbruchversicherung (стpaxoвaниe oт бoя cтeклa) и советуют родителям накапливать деньги на образование ребёнка иными, более эффективными в эпоху низких процентных ставок способами (например, приобретением акций успешных компаний или финансовых фондов).

От редакции. Мнения и рекомендации экспертов о том, какие страховки для детей являются жизненно необходимыми, какие желательно иметь, а без каких можно спокойно обойтись, разумеется, расходятся.

Так что представленную нами классификацию можно рассматривать лишь как персональное мнение автора статьи. В конечном итоге каждый родитель должен решить сам, какими страховыми полисами ему/ей надо обзавестись.

Источник: http://neuezeiten.rusverlag.de/2019/04/24/641-2/

​Как расторгнуть договор страхования

Может ли страховая компания отдать лишь часть страховки?

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Пятидневный срок является минимальным, и по усмотрению страховой компании он может быть увеличен, что должно быть зафиксировано в Правилах страхования. Возврат денежных средств должен быть осуществлен в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора.

Перечень видов страхования, на которые распространяется требование о наличии периода охлаждения, четко ограничен.

К таким видам страхования относятся: накопительное страхование, инвестиционное страхование, пенсионное страхование, страхование от несчастных случаев и болезней, добровольное медицинское страхование (за исключением ДМС для мигрантов), каско, страхование имущества, страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта, водного транспорта, за причинение вреда третьим лицам и страхование финансовых рисков.

Как воспользоваться периодом охлаждения

Заявление должно быть написано в свободной форме в адрес страховой компании. Однозначно ответить на вопрос, куда подавать заявление — в само отделение банка или в офис страховой компании — нельзя, так как между банком и страховщиком может быть заключен агентских договор, не распространяющий полномочий для агента на принятие подобного рода заявлений.

Лучше написать заявление непосредственно в отделении страховщика. Если в вашем регионе отсутствует представительство страховой компании, заявление о расторжении и реквизиты счета необходимо направить заказным письмом с уведомлением и описью вложения на адрес головного офиса страховщика.

При этом датой отказа страхователя от договора страхования будет являться не дата поступления заявления к страховщику, а дата отправки письма.

Многие пользователи портала Банки.ру оставляют информацию, что при расторжении страховая компания требует прикладывать к заявлению бланк полиса. Точный перечень документов, которые необходимо приложить к заявлению о расторжении, в указании ЦБ РФ не регламентирован.

Если в правилах страхования список документов также не определен, то достаточно предоставления одного заявления, в котором должна содержаться информация о страхователе, номере и дате расторгаемого договора страхования.

Если же список документов четко оговорен и требует приложения оригинала полиса, а у вас его нет, можно одновременно с заявлением о расторжении подать заявление на предоставление дубликата полиса.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Чаще всего вопросы о расторжении договора страхования и возврате денежных средств возникают именно по страхованию жизни, оформленному при заключении кредита.

Для определения возможности возврата части уплаченного страхового взноса первое, на что стоит обратить внимание, это вид заключения договора. В банке вам могут оформить как индивидуальный страховой полис, так и подключение к коллективной программе страхования.

Подключение к коллективной страховой программе означает, что между банком и страховой компанией заключен договор на страхование жизни и здоровья заемщиков банка и банк добавляет вас в этот договор в качестве застрахованного.

При этом в кредитном договоре большая часть платежа за страховку будет являться не оплатой страхового взноса, а оплатой комиссии банку за подключение к программе страхования. В этом случае воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор в пятидневный срок нельзя.

Отказаться от страхования и вернуть часть денежных средств можно, только если это прямо предусмотрено в правилах. Некоторые банки предусматривают наличие определенного периода, в течение которого можно отказаться от страховки с возвратом полного взноса.

Но чаще всего, если в правилах и предусмотрена возможность отказа от страховки, оплата за услуги страхования возвращается не в полном объеме, а пропорционально неиспользованному периоду за вычетом комиссии банка, которая в некоторых банках достигает 90%.

Даже в случаях, когда банк возвращает оплаченную комиссию, он может удержать НДФЛ с этой суммы. Согласно разъяснению Минфина (письмо № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года), сумма, уплаченная за подключение к договору страхования, является платой за оказанную услугу.

При отказе от страхования банк фактически безвозмездно перечисляет клиенту сумму, равную оплаченной комиссии, а подобные перечисления подлежат обложению налогом на доходы физических лиц.

В случае если при заключении кредитного договора вам оформили индивидуальный страховой полис, по которому вы выступаете и как страхователь, и как застрахованный, то воспользоваться периодом охлаждения можно.

При этом главное — успеть написать заявление на отказ от страхового договора в течение пяти рабочих дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии.

Если с момента оформления договора страхования прошло больше пяти дней, расторгнуть договор страхования с возвратом части уплаченной премии можно, только если это предусмотрено страховой документацией.

Это же правило относится и к расторжению договора при досрочном погашении кредита. Возможность расторжения с возвратом части премии при досрочном погашении кредита связано в том числе с порядком определения размера страховой суммы в договоре.

Если есть четкая привязка к размеру остатка задолженности, шанс расторгнуть с возвратом премии есть, но, вероятнее всего, доказывать это придется в судебном порядке.

Если страховая сумма устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования и остается неизменной в течение всего срока страхования, вернуть часть страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду, скорее всего, не получится, если не будет доказано, что договор был навязан. Сделать это очень непросто.

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

При расторжении договора добровольного страхования, с даты оформления которого прошло более пяти рабочих дней, необходимо руководствоваться правилами страхования.

Многие страховщики прописывают условие, согласно которому при расторжении договора клиент может вернуть часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду за вычетом расходов на ведение дел. При этом указанные расходы могут составлять 25—90%.

Также в правилах страхования часто присутствуют формулировки, предполагающие вычет из суммы, причитающейся после расторжения, размера произведенных выплат. Если такого положения страховая документация не содержит, уплаченный страховой взнос не возвращается.

В случае расторжения договора накопительного или инвестиционного страхования страхователь может вернуть себе часть затраченных на страховку средств. По факту это не возврат страхового взноса, а сумма сформированного страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Размер выкупной суммы устанавливается на момент заключения договора страхования и должен обязательно быть указан в страховой документации.

Как правило, в первые годы действия страхования размер выкупной суммы находится на очень низком уровне и только к концу страхования приближается к размеру страхового взноса.

В обязательных видах страхования порядок расторжения сформулирован в законе или подзаконных актах.

Например, в ОСАГО четко обозначены случаи, в которых договор может быть расторгнут или прекращает свое действие (например: смена собственника или гибель транспортного средства), и порядок расчета размера возврата премии — пропорционально не истекшему периоду действия полиса исходя из доли премии, предназначенной на осуществление страховых выплат, то есть изначально вычитается 23%.

С введением периода охлаждения потребителям стало проще отказаться от страховки и вернуть оплаченный страховой взнос, но все равно в этом вопросе остается много тонкостей и нюансов. Если в данной статье вы не смогли найти ответ на интересующий вас вопрос по расторжению, можете воспользоваться форумом Банки.ру, и мы постараемся вам помочь.

Источник: https://www.banki.ru/news/columnists/?id=9426311

Медицинская страховка для выезда за границу

Может ли страховая компания отдать лишь часть страховки?

​​Планируя путешествие в другую страну важно тщательно подойти к процессу подготовки. Когда речь идет о Европе или Америке, стоит знать, что там очень дорогое медицинское обслуживание. В связи с этим местные жители покупают себе страховку, чтобы в случае заболевания иметь возможность обратиться за помощью. Каких-либо снисхождений для россиян или других иностранцев не предусмотрено.

Рассмотрим, что представляет собой медицинский полис для выезда за рубеж и как его оформить.

Страховка для прохождения лечения за границей

Когда требуется высококвалифицированная медицинская помощь, многие задумываются о том, чтобы пройти курс за рубежом. С одной стороны, это может быть очень дорогой затеей, с другой, если грамотно подобрать медицинский полис, то можно уложиться в приемлемые деньги.

Стоимость медуслуг за рубежом

Принцип работы системы

Ранее было две возможности получить медицинскую помощь за границей:

  • экстренную поддержку в случае ЧС по туристическому полису;
  • оплатив услуги конкретной клиники.

В первом случае речь идет лишь о поверхностной помощи, указанной в страховом документе. Что касается второго варианта, то это стоило очень дорого, поэтому соглашались на такой формат только при наличии существенных денежных средств.

Сегодня альтернативным способом является приобретение полиса ДМС. По нему за границей предоставят высококвалифицированную помощь бесплатно. В частности, допустимо проведение операций на сердце, терапия онкологических заболеваний и так далее.

Лидирующие страховые компании на российском рынке ДМС в 2017 году

Условия программы страхования

Принципы и условия по ДМС во многом схожи с системой страхования, существующей на западе. Речь идет о том, что человек приобретает полис, чтобы обезопасить себя от рисков в будущем, то есть, до обнаружения тех или иных заболеваний. Большая часть полисов допускает обращение за помощь только после двух-трех лет обладания документом.

Существует две разновидности полиса с франшизой:

  1. Абсолютная предполагает, что базовую сумму, например, 2000 евро платит клиент, а все остальные расходы покрывает компания.
  2. Относительная значит, что за незначительные услуги, в виде консультаций плату вносит гражданин, а вот дорогостоящие операции берет на себя страховщик.

Исключения из программ страхования

Каждая компания самостоятельно устанавливает перечень исключений, то есть видов заболеваний и процедур, за которые не делается покрытие. В большинстве случаев к ним относятся следующие аспекты:

  1. Лечение от нарко или алкогольной зависимости.
  2. Проведение ЭКО.
  3. Дополнительные процедуры, не являющиеся обязательными, но рекомендованные в качестве реабилитации.

Самостоятельное приобретение полиса

Предусмотрено два варианта покупки ДМС. Первый предполагает приобретение страховки у российской компании, второй — у зарубежной фирмы. Отечественные страховщики просят меньшую сумму, но и покрытие ограничено, притом не только услугами, но и перечнем клиник. Иностранные фирмы предлагают более привлекательные условия, но и цена полиса выше.

Порядок оформления и стоимость страховки

Для того чтобы стать владельцем полиса необходимо обратиться в выбранную компанию и заполнить обширную анкету. В ней фиксируется информация не только о текущих и прошлых болезнях, но и о заболеваниях родственников.

Читать так же:  ​​Как найти хорошего адвоката

Что касается цены, то она формируется на основании ряда факторов:

  • возраст заявителя и его состояние здоровья;
  • тип полиса, то есть сумма покрытия;
  • срок пользования;
  • наличие и вид франшизы;
  • перечень дополнительных опций.

Средняя цена стандартного ДМС составляется четыреста пятьдесят долларов в год. Продвинутый вариант обойдется не дешевле, чем две с половиной тысячи долларов за двенадцать месяцев.

Зачем нужна туристическая страховка

Необходимости покупки медицинского полиса перед поездкой в другие страны обусловлена тем, что стоимость услуг в учреждениях очень высока. А в ряде государств и вовсе могут отказать в приеме, если нет страховки.

В России гражданам предоставляется бесплатная медицинская помощь по ОМС, за рубежом система схожа, но надо оплатить саму возможность обращения. Большинство визовых стран вовсе не дают разрешение на въезд, если гражданин не сделал страховку для выезда.

Медицинская страховка для выезда за границу

В каких случаях требуется страховка для выезда

Если приобретает тур у компании, то страховка включается в стоимость пакета услуг, в связи с этим беспокоиться о ее наличии не стоит. Однако, путешествия могут быть реализованы и другими способами:

  • самостоятельная поездка с туристическими целями;
  • командировка или переговоры по бизнесу;
  • посещение родственников;
  • прохождение обучения;
  • стажировка или временная работа;
  • поездка на спортивные или культурные мероприятия.

Для оформления визы

Для получения визы большинство стран требуется предоставление страхового полиса, в частности это правило действительно для всех государств-участников Шенгенского соглашения. А вот при получении визы в США, равно как и для поездки это не требуется. Однако, стоит помнить, что лечение в Штатах очень дорогое, поэтому во избежание рисков стоит оформить полис.

Если в перечне обязательных документов для получения визы есть страховка, то ее надо делать на даты поездки.В большинстве случаев полис делают на двенадцать месяцев с допустимым нахождением за границей тридцать дней. Но некоторые компании, например, Тинькофф, допускают оформление и на несколько дней.

Является ли медицинская страховка необходимостью

Медицинская страховка в путешествии нужна в первую очередь самому человеку. Стандартный полис покрывает следующие виды расходов:

  1. Приобретение лекарств по рекомендации врача.
  2. Прохождение обследования и лечения в стационаре.
  3. Транспортировка в Россию, а также компенсация стоимости билета на самолет, если перенос дня вылета связан с болезнью или нахождением в больнице. .

Оформление страховки на полный период пребывания целесообразно, так как если потребуется обращение в медицинское учреждение, то даже банальный осмотр врачом обойдется очень дорого.

Виды туристических страховок

Помимо медицинской страховки путешественники могут воспользоваться и другими разновидностями. К ним относятся:

  • защита от несчастного случая;
  • страхование багажа от утери и порчи.

Читать так же:  ​​Как написать жалобу на Ростелеком?

Вышеуказанные формы добровольны, то есть, человек сам решает приобретать дополнительный полис или нет.

Образец страхового полиса туриста

Страхование выезжающих за рубеж

Страховку для выезда за границу предлагают почти все компании, специализирующиеся в данной области. На сайтах представлены конфигураторы, то есть клиенты могут сформировать полис, который им подойдет. К базовой информации, указываемой при оформлении, относится:

  • персональные сведения и паспортные данные;
  • страны или страны, куда планируется поездка;
  • дата начала и продолжительность путешествия;
  • перечень опций, которые включаются в полис.

При покупке полиса онлайн он отправляется клиенту на электронную почту после оплаты.

Что делать при наступлении страхового случая

Страховой полис, оформленный у проверенной компании с полным перечнем опций — лишь часть решения вопроса при наступлении страхового случая, так как важно правильно использовать свое право. Последовательность действий следующая:

  1. Позвонить по номеру телефона, указанному в полисе и разъяснить ситуацию, назвав номер страховки, Ф. И. О., местонахождения.
  2. Дождаться ответного звонка от оператора, который даст инструкцию по действиям.
  3. Воспользоваться услугами, организованными страховой компанией.

Не рекомендуется самостоятельно обращаться за медицинской помощью, так как при таком раскладе страховщик может отказать в компенсации. Это прописано в договоре. Допустим вызов скорой только если помощь требуется немедленно, а до сервисного центра дозвониться не удалось.

Федеральный закон от 15.08.1996 № 114-ФЗ «О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию»

Страховые компании по страховке за границу

Говорить однозначно о том, какие компании лучше нельзя. В целом условия и сервис одинаковый. Часть фирм предлагает большее покрытие, другие — лучше организуют помощь, а третьи — более лояльны в подборе услуг.

Предпочтение стоит отдавать проверенным и надежным компаниям. Лучше сориентироваться позволят отзывы.

Страхование на период путешествия — необходимый шаг при планировании поездки за рубеж. Полис может потребоваться как при оформлении визы, так и при пересечении границы.

Также сегодня можно приобрести ДМС, который позволит проходить бесплатно дорогостоящее лечение за рубежом, но сделать это надо заблаговременно.

Вариант, при котором человек узнал о болезни и решил купить полис, не принесет должного результата, компания откажет в компенсации.

Источник: https://zakonoved.su/medicinskaya-strahovka-dlya-vyezda-za-granicu-kak-poluchit.html

Окно права
Добавить комментарий