Как подать в суд на банк за отказ в обслуживании?

Клиенты банков переменились в лице

Как подать в суд на банк за отказ в обслуживании?

Включение банковских клиентов, заподозренных в сомнительных операциях, в черный список с запретом на проведение операций оказалось не столь эффективной мерой.

Такой список рассылается ЦБ по банкам с прошлого лета, однако, как выяснил “Ъ”, для возобновления банковского обслуживания попавшим в него клиентам зачастую достаточно сменить юрлицо.

Судебная практика складывается в пользу таких клиентов, а учитывая, что в черном списке не фиксируются данные о бенефициарах и руководстве компаний, возникают риски массового обхода заградительных мер.

Клиенты банков, получившие отказы в обслуживании по подозрению в нарушении 115-ФЗ, начали формировать судебную практику. И пока она складывается не в пользу банков.

Знаковым можно назвать решение Арбитражного суда Челябинской области в споре ИП Евгения Васильченкова с Модуль-банком, в котором суд неожиданно встал на сторону клиента.

В августе 2017 года банк отказал ему в открытии счета как ИП, поскольку господин Васильченков являлся участником и руководителем двух компаний—бывших клиентов банка, получивших отказ в обслуживании за сомнительные операции. На этом основании банк счел, что характер деятельности клиента может быть связан с отмыванием денег, полученных преступным путем.

Однако суд решил, что сомнительная деятельность юрлица не является достаточным основанием для отказа в открытии счета ИП, зарегистрированного руководителем и учредителем подозрительной компании, и обязал банк открыть господину Васильченкову счет.

Решение не вступило в законную силу, банк намерен подавать апелляционную жалобу. Там уверены в своей правоте: «Если у нас есть информация о том, что компании с одним и тем же учредителем проводят сомнительные операции, мы не работаем с такими клиентами». Однако обосновать свое право на отказ в открытии счета банку будет непросто, считают юристы.

«По закону участник общества не отвечает по обязательствам общества, следовательно, и учредитель компании, ставший ИП, не имеет отношения к старым “грехам” компании»,— отмечает глава коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры» Евгений Корчаго.

Такое решение суда создает риски массового обхода черного списка сомнительными клиентами, через перерегистрацию.

«Даже в тех случаях, когда банк видит связь между компаниями и имеет основания отнести клиента к сомнительным и отказать ему в открытии счета, убедить суд удается далеко не всегда,— говорит сопредседатель комитета АРБ по вопросам ПОД/ФТ и комплаенс-рискам Алексей Тимошкин.

— Суд может потребовать представить доказательства незаконности действий той или иной организации, но их нет, он может лишь счесть операции клиента сомнительными».

При этом сами кредитные организации далеко не всегда могут вычислить подобных сомнительных клиентов. «Сообщая в Росфинмониторинг об отказе, банк не раскрывает бенефициаров или руководство отказника,— говорит господин Тимошкин.

— Следовательно, в большинстве случаев не знает о связи потенциального клиента с компаниями-отказниками, вовлеченными в сомнительную деятельность». В ЦБ отдают ситуацию на откуп банкирам.

«Банки самостоятельно оценивают уровень риска клиента в рамках реализации собственных правил внутреннего контроля, а также принимают решение о принятии или отказе в его обслуживании»,— сообщили в пресс-службе.

При этом собеседник “Ъ” в Банке России пояснил, что кредитные организации могут отразить данные об бенефициарах и руководстве компаний-отказников в поле с причинами отказа. «Так банк, по крайней мере, проинформирует ЦБ и Росфинмониторинг и застрахует себя от их вопросов в обоснованности решения»,— отметил он.

В Росфинмониторинге видят риски обхода сомнительными клиентами черного списка через смену юрлиц и готовы рассмотреть возможность системного решения проблемы.

По словам собеседника “Ъ” в Росфинмониторинге, чтобы исключить подобные ситуации в будущем, можно было бы рассмотреть вариант включения в формы с сообщением о причинах отказа, передаваемые банками, информации о руководстве и бенефициарах компаний.

Пока же банки, по его мнению, могут на добровольных основаниях отражать эту информацию при направлении сведений об отказе.

Пока же в отсутствии централизованного механизма борьбы банки используют заградительные тарифы. «Другой вариант не отказывать заведомо сомнительному клиенту в открытии счета, но отказывать в проведении операций»,— отметил партнер Herbert Smith Freehills Алексей Панич.

При этом банкиры готовят обращение от лица Ассоциации российских банков (АРБ) в Верховный суд, чтобы он представил свою позицию в отношении правомерности отказов «переродившимся клиентам» в виде постановления пленума Верховного суда. Им обязаны руководствоваться суды нижестоящих инстанций при вынесении решения.

По словам Алексея Тимошкина, это позволит избежать формирования разнонаправленной судебной практики.

Вероника Горячева

Источник: //www.kommersant.ru/doc/3523133

Возврат банковских комиссий, если банк схитрил, пакет документов для возврата комиссии

Как подать в суд на банк за отказ в обслуживании?

Знакома ли вам ситуация, когда при получении кредита банк требует дополнительной оплаты комиссии? Или, ежемесячный график платежей включает не только суммы погашения %% и «тела» кредита, но и обязательную комиссию банка за те или иные услуги? Мы поможем вам отличить незаконные комиссии и опишем пути их возврата.

Если банк «схитрил»

Для того чтобы обнаружить незаконные комиссии внимательно ознакомьтесь с кредитным договором и ежемесячным графиком погашения. Согласно действующему законодательству вы не обязаны оплачивать комиссию за такие услуги:

  • ведение ссудного или текущего счёта;
  • выдачу кредита;
  • включение кредита в программу страхования;
  • погашение кредита раньше срока и т. п.

Вернуть денежные средства можно обратившись с претензией в банк. Если реакции не последовало – взыскивайте комиссию через суд.

Для возврата комиссии соберите такой пакет документов:

  1. Кредитный договор с графиком погашений;
  2. Документ, подтверждающий оплату комиссии;
  3. Претензию с отметкой банка о получении;
  4. Паспорт.

Если вы желаете сэкономить собственное время и силы, то можно обратиться в юридическую фирму, профессионально занимающуюся возвратом банковских комиссий.

В любом случае от момента вашего обращения в банк с претензией до перечисления денежных средств на ваш счёт может пройти примерно 3-4 месяца.

Внимание! Согласно сроку исковой давности, суд не будет рассматривать вопрос о возврате кредитных комиссий, оплаченных более трёх лет назад. Постарайтесь не затягивать со сбором документов.

Популярность кредитования растет с каждым годом. Не хватает заработанных денег на модные вещи, отдых или оплату учебы? Справиться с проблемами поможет кредит. Его предлагают клиентам и именитые крупные банки, и недавно открытые микрофинансовые организации.

Уже вряд ли можно найти хоть одного человека, живущего в мегаполисе, который хоть однажды не рассматривал для себя возможность подать заявку на кредитование.

В связи с востребованностью услуги банки-кредиторы пытаются как можно больше заработать, поэтому придумывают различные уловки, дающие возможность получить дополнительный доход.

Очень часто банковские менеджеры буквально принуждают клиентов оплачивать помимо обязательных платежей, еще и различные комиссии, некоторые из которых буквально высосаны из пальца.

Знайте, что далеко не все навязанные комиссии вы обязаны оплачивать. Но если во время заключения кредитного договора клиент попросит убрать с него все комиссии, то он не получит займа.

Поэтому возникает вопрос, возможен ли возврат комиссии за выдачу кредита?

В статье 819 ГК РФ говорится о том, что банк обязан предоставить кредит, а заемщик его выплатить с процентами, никаких других обязательств у него нет. Комиссия предоставляется банком как дополнительная услуга, но заказчик в этом не нуждается, значит, не обязан ее оплачивать.

Ведение ссудного счета является прямой обязанностью финансовой организации. Получается, что заемщик оплачивает услугу, которая ему не предоставлялась. Из этого можно сделать логичный вывод, что возврат комиссии за выдачу кредита возможен.

Список необходимых документов для возврата банковской комиссии

Срок давности по возврату комиссии лимитирован – не более трех лет. Если кредит рассчитан на большой срок (к примеру, была взята ипотека), то позаботиться о возврате незаконных платежей следует как можно раньше. Для этого необходимо обратиться в банк, а в случае получения отказа – в суд. Ниже предлагаем список необходимых документов для возврата банковской комиссии:

  1. претензия (если заявление подается в банк);
  2. копия кредитного договора (№ ____ от ___ г.);
  3. копии квитанций, подтверждающих оплату комиссии;
  4. исковое заявление (в суд);
  5. копия квитанции об уплате услуг адвоката;
  6. иные имеющие к делу документы.

Список комиссий, признанных незаконными

Перед обращением в суд или банк сначала следует выяснить список комиссий, признанных незаконными. К ним относятся следующие.

Комиссии, взимаемые банком за отдельные виды услуг:

  1. комиссия за зачисление кредитных средств на счет;
  2. комиссия за выдачу кредита;
  3. комиссия за расчетное обслуживание, расчетно-кассовое обслуживание, обслуживание кредита;
  4. комиссия за снятие денежных средств через банкомат считается законной, но иногда является предметом судебных разбирательств;
  5. по поводу комиссии за обслуживание счета кредитной карты суды выносят различные решения и не всегда удовлетворяют требования заемщика;
  6. при взимании комиссии банком за обслуживание потребительской карты суды не могут прийти к единому мнению, поэтому некоторые встают на сторону потребителя, а другие – банка;
  7. банки при выдаче кредита довольно часто стремятся навязать клиенту программу по страхованию жизни и трудоспособности. Как правило, суды признают взносы за участие в этой программе недействительными;
  8. помните, что законом РФ не предусмотрена комиссия за обслуживание лимита овердрафта.

Каков порядок возврата комиссии

Из перечня выше можно сделать вывод, что закон почти полностью на стороне потребителя. Осталось выяснить, каков порядок возврата комиссии.

Первым делом следует отправить претензию в банк. Этот документ должен быть максимально информационным:

  1. укажите, что был заключен кредитный договор между банком и вами (проставьте дату, реквизиты);
  2. указываете пункт в договоре по поводу которого направляется претензия (например – возврат уплаченной комиссии);
  3. если прошло много времени после уплаты комиссии, то имеет смысл обязать банк вернуть процент за пользование деньгами;
  4. сообщите срок рассмотрения и удовлетворения требований претензии (например, 10 дней), в случае неудовлетворения отметьте, что подаете в суд;
  5. к претензии не забудьте приложить выписку из статьи 819 ГК РФ и 16 из закона «О защите прав потребителей»;
  6. в конце заявления имеет смысл предложить банку добровольно выплатить указанную сумму комиссии.

Есть другое решение: отнести свое заявление в общество защиты потребителей. После предоставления всех документов специалисты самостоятельно займутся вашим вопросом, причем бесплатно.

Если банк будет категорически отказываться удовлетворять претензию, то ничего не мешает истцу самостоятельно обратиться в судебные инстанции.

Возврат незаконных банковских комиссий

В большинстве случаев коммерческое кредитное упреждение отказывает в претензии. Поэтому возврат незаконных банковских комиссий следует осуществлять через суд.

Собирается пакет документов такой же, как при подаче претензии в банк. Заявление подается в мировой суд.

Истцы по делам, связанным с нарушением прав потребителей, по закону освобождаются от уплаты госпошлины, поэтому суд будет бесплатный.

Придется оплатить адвоката, но если расходы на защитника включить в исковое заявление, то их, в случае удовлетворения иска, можно взыскать с банка. Есть возможность потребовать и возмещение морального ущерба, и просрочку добровольного возврата выплаченной комиссии (для этого в конце претензии к банку необходимо сделать приписку, о которой говорилось в предыдущем разделе).

Банк – организация платежеспособная, поэтому получить деньги после решения суда удается быстро. Трудность заключается только в сроках возврата. Выполнять решение суда банковская организация будет после вступления документа в силу и получения исполнительного листа. Этот срок определить никто не может, он зависит от многих факторов.

Стоит обратить внимание еще на некоторые нюансы процесса возврата незаконных банковских комиссий. Если сумма в исковом заявлении не превышает 50 000 рублей, то взыскать ее можно через мировой суд; в случае, когда сумма превышает указанную, то необходимо обращаться в федеральный суд. Согласно статье 29 ГПК РФ, дела, связанные с правами потребителей, рассматривает любой суд по желанию истца.

Когда возвращать комиссию

Если представитель кредитного учреждения во время подписания договора предложит оплачивать комиссии, а вы откажетесь, то денег вы, конечно, не получите. Появляется вопрос: когда возвращать комиссию? Эта операция становится возможной только после подписания договора.

Возвратить излишне выплаченные суммы закон предлагает:

  • сразу после подписания договора и получения кредита;
  • по мере выплаты кредита;
  • после погашения кредита.

Источник: //www.sravni.ru/enciklopediya/info/kak-osushhestvit-vozvrat-bankovskikh-komissij/

Когда клиенту не рады: как меня забанил банк, и что делать в таких случаях

Как подать в суд на банк за отказ в обслуживании?

Непридуманная история о том, как государственный банк записал аудитора в террористы и отмывальщики. Как такое возможно и что делать?

В наше время только глухой не слышал про то, как банки “банят” фирмы и физлиц по закону 115-ФЗ, блокируют счета, заставляют подтвердить происхождение и расходование средств. Будучи сам предпринимателем со стажем, работая с несколькими банками, я допускал, что рано или поздно и мне придется доказывать, что я не верблюд.

Но поскольку все доходы официальные, с однодневками не работаю и к услугам обнальщиков не прибегаю, особых опасений на этот счет не было. Неприятно, но всегда можно принести в банк налоговую декларацию, выписки, договоры. Однако то, с чем столкнулся на практике, вышло далеко за рамки моих ожиданий.

Нет, законность движения денег на моих предпринимательских счетах под сомнение никто не ставил. Просто Банк ВТБ приравнял меня как физлицо к террористам и обнальщикам. Сейчас я расскажу эту банкстерскую историю. Если вы коллега-аудитор, то узнаете, что приключиться такое может даже с теми, кто сам проверяет банки и соблюдает закон 115-ФЗ.

А если вы уже стали жертвой банковского произвола, то найдете по тексту ссылки на нормативные акты, которые позволят вам отстаивать свои права.

Что произошло?

Пару месяцев назад я обратился в калининградское отделение Банка ВТБ, чтобы стать клиентом (как физлицо) одного из крупнейших государственных банков. Улыбки менеджеров и радость новому клиенту исчезла, как только мой паспорт ввели в компьютер. Отказ в обслуживании. Без объяснения причин.

Почему такое могло случиться?

Это первый вопрос, который я себе задал (а кому его еще задать, если банк на него не ответил). Почему банк может отказать гражданину в обслуживании и должен ли он объяснить причину? Но сначала отвечу на возможный вопрос, почему бы не плюнуть на этот банк и не пойти в другой. Вот почему нельзя так делать:

1) Вы действительно могли попасть в черные списки ЦБ или РФМ, возможно, по ошибке, и если не решить эту проблему, то отказы вас ждут и в других банках.

2) Пункт 13 ст. 7 федерального закона от 07.08.2001 N 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма” обязывает банки документально фиксировать и представлять в уполномоченный орган сведения обо всех случаях отказа от проведения операций.

После того, как банк сообщит об отказе, вас включат в список, который ЦБ рассылает по банкам. В этом списке не будет указано, какой именно банк вам отказал и какова точная причина отказа. Но для других банков это будет поводом также отказать вам в обслуживании, не разбираясь в причинах первичного отказа.

Есть еще одна возможная чисто техническая причина – ваш паспорт не удалось пробить по базе МВД (либо база выдала, что паспорт числится как недействительный).

Пару лет назад такое периодически имело место, система глючила. Поэтому в первую очередь рекомендую проверить паспорт через официальный сервис МВД “Проверка по списку недействительных российских паспортов”.

В моем случае проверка никаких проблем с паспортом не выявила.

Какие есть у банка законные основания, чтобы отказать клиенту в обслуживании?

Банк обязан заключить с вами договор банковского счета, что явно указано в ст. 846 ГК РФ. И это было большой проблемой для банков, которые не могли отказать даже в случае, если к ним придет Пабло Эскобар с чемоданом грязных денег.

Было – до тех пор, пока не появился федеральный закон № 115-ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”, где сказано:  кредитные организации вправе отказаться от заключения договора банковского счета … в соответствии с правилами внутреннего контроля кредитной организации в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.“. Теперь начались перегибы в другую сторону.

Может я и правда террорист или отмывальщик, но просто не знаю об этом? Идем на сайт Росфинмониторинга и ищем себя в списке. У аудиторов, кстати, есть личный доступ на сайт РФН и обязанность проверять клиентов по этим спискам.

Не нашли себя? Поздравляю, мы с вами не террористы.  Но Банк ВТБ по-прежнему продолжает считать меня настолько опасным для финансовой системы РФ, что открывать счет отказывается.

В каких еще списках можно засветиться, чтобы навлечь на себя финансовую порчу?

Положение Банка России № 639-П/550-П

Есть такое положение ЦБ от 30 марта 2018 г. № 639-П “О порядке, сроках и объеме доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа от проведения операции…”. Документ пришел на смену положению № 550-П аналогичного содержания.

О нем широкому кругу известно меньше, чем о пресловутом законе 115-ФЗ, но проблем он может доставить не меньше. Работает это так. Какой-нибудь банк отказал вам в открытии счета или проведении операции. Информация попадает в ЦБ, тот добавляет ее в табличку, где не указывает, какой банк отказал, проставляя лишь общий код отказа.

Эта таблица разлетается по банкам, и вот у вас уже есть черная метка, ждите проблем при обращении в любой банк.

Отказы банков, блокировки сейчас не редкость, но не всегда эта информация уходит в данный список. Как узнать, есть ли вы в этом “черном списке”? К сожалению (и нонсенс), в публичном доступе его нет.

Есть два варианта: а) обратиться в банк, с которым у вас хорошие отношения, попросить их службу безопасности “пробить” вас; б) воспользоваться услугами дельцов из Телеграм-каналов, которые, используя связи в банках, оказывают данную информационную услугу за небольшую плату.

В мое случае проблем с данным списком выявлено не было, поэтому встал следующий вопрос.

Обязан ли банк сообщить о причинах отказа?

Источник: //www.audit-it.ru/cblogs/audit/996122.html

«А вас я попрошу остаться»: об основаниях отказа в банковском обслуживании. Новинки законодательства и тенденции судебной практики

Как подать в суд на банк за отказ в обслуживании?

30 марта 2018 года вступят в силу изменения в Закон,Федеральный закон от 07.08.

2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» которые должны переломить вектор формального отношения Банков и иных кредитных учреждений к организациям и предпринимателям, которым ранее кем-то и по каким-то основаниям было отказано в банковском обслуживании.   

Проблема приобрела угрожающий характер. Только за прошедший год более полумиллиона организаций и предпринимателей столкнулись с блокировкой платежей по своим расчётным счетам в банках, сообщает Деловая Россия. Это, как правило, представители среднего и малого бизнеса.

Если учесть, что в России по данным nalog.

ru около 6 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, то получается, что каждый ШЕСТОЙ предприниматель стал «жертвой» повышенных требований банковской системы к обоснованности того или иного платежа как в пользу третьих лиц, так и на свой личный счёт. 

Закон даёт банкам право приостанавливать сомнительные банковские операции и даже отказывать клиентам в обслуживании. При этом неприятен не столько сам факт отказа, хотя и этого уже не мало, но и, самое главное, что информация об этом автоматически передаётся в Центральный банк для включения в так называемый «список отказников», рассылаемый во все банки страны. 

От попадания в «список отказников» не застрахован ни один предприниматель, поскольку, наряду с понятными критериями сомнительности операции (например, регистрация клиента по адресу массовой регистрации), существует отдельный, неоднозначный критерий – «иные признаки, свидетельствующие о возможном отмывании доходов», устанавливаемые банками самостоятельно в своих внутренних инструкциях. При этом такие оценочные категории как «систематичность», «значительность», «излишняя озабоченность клиента», «необоснованная поспешность», «неоправданные задержки», «небольшой период» и тому подобные, а также суммы операций, по которым возможно приостановление, определяются в инструкциях Банками самостоятельно. 

Многие судебные акты свидетельствуют о приостановлении перечислений по расчетным операциям при наличии у Банков сомнений в реальной возможности у Клиентов на исполнение конкретных гражданско-правовых договоров, при переводах поступивших средств на карты физических лиц (с последующим снятием). При наличии сомнений в легальности операций Банк обязан запросить дополнительные документы и объяснения у Клиентов об обоснованности платежей и, если Клиент не предоставит устраивающие Банк пояснения, может операцию приостановить. 

Отсутствие запроса Банком документов до приостановки операции – железобетонное основание для суда в признании действий Банка незаконными. 

В большинстве случаев при походе Клиентов в арбитражный суд после отказа Банка в проведении операции, Банкам удавалось отстоять свою позицию, подтвердив сомнительный характер действий Клиентов.См.

Арбитражный суд Центрального округа дело № Ф10-5838/2017, Арбитражный суд Поволжского округа дело № Ф06-27961/2017, Арбитражный суд Уральского округа дела № Ф09-4650/2017 № Ф09-5854/2017, Шестой Арбитражный апелляционный суд дело № 06АП-614/2015 

Однако нередки случаи отказов и по абсурдным причинам, например:См. Постановления Шестнадцатого арбитражного апелляционного суда по делам № 16АП-85/16, № 16АП-407/16, Постановление 9 Арбитражного апелляционного суда дело № А41-20110/17, Постановление Первого арбитражного апелляционного суда дело № 01АП-8346/17.

  • отсутствие лицензии на осуществление основного вида деятельности на момент подачи заявления об открытии счёта или
  • непогашенная задолженность по исполнительному производству в службе судебных приставов в незначительном размере или
  • «плохая» кредитная история у Клиента (ИП), однако, заметим, Клиент обращался в Банк не за кредитом, а наоборот – хотел открыть расчётный счёт, на который поступали ли бы его деньги в Банк.

Но самые разорительные случаи для Клиентов связаны с введением Банками драконовских комиссий и штрафов, естественно с подачи Центрального Банка, при закрытии счёта сразу после приостановления сомнительной операции. 

Одним из последних таких случаев является пример, когда Клиент не предоставил по запросу Банка обоснование экономического смысла приостановленной транзакции, а просто направил заявление о закрытии счёта.

Банк, согласно своим тарифам, с которыми Клиент был конечно же ознакомлен, оштрафовал Клиента на всю сумму остатка по счёту, а она, на секундочку, составила около 3 700 000 руб.См.

Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда дело № 09АП-57243/17

Не желая иметь на обслуживании «проблемных» клиентов, иногда Банки предлагают добровольно закрыть счет и не допускать «черной метки» в биографии компании. Понимая, что основание отказать в обслуживании у Банка всегда найдется, Клиенты отправляются на поиски нового, менее требовательного финансового учреждения. 

Не стоит говорить, что лицензия для банка важнее нескольких клиентов. Поскольку отсутствие десятка другого сомнительных клиентов не принесёт какую-то часть прибыли, а отзыв у Банка лицензии – the End и далеко не Happy.

Справка. За период с 2013 года по настоящее время Центральный банк РФ лишил лицензии более 360 банков. Какие-то банки объединялись или поглощались. На сегодняшний день осталось чуть более 500 банковских организаций, при том, что в 2012 году их насчитывалось более 1 000 по всей России. 

Вторая неприятность, которая поджидает Клиента Банка после отказа ему в обслуживании, – это включение его в «список отказников», т.е. организаций и ИП, в отношении которых принимались решения о приостановлении операции по счёту или об отказе в открытии расчётного счёта.

В этот список, по разным оценкам, уже включены от 400 до 500 тысяч лиц. Чем это чревато? Организация или ИП становятся персоной нон грата в любом банке страны. Дело в том, что Банк обязан сообщить в Центробанк, а последний, в свою очередь, оповещает остальные Банки, в случае:

  • отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции;
  • отказа от заключения договора банковского счета;
  • расторжения договора банковского счета с клиентом.

10 ноября 2017 Банк России признал,Методические рекомендации Банка России от 10 ноября 2017 г.

N 29-МР “О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента” что ряд банков принимает решения об отказе, исходя из обстоятельств, напрямую не связанных с риском «отмывания» денежных средств и финансированием терроризма Клиентом.
Банкам рекомендовано:

  • взаимодействовать с клиентами, вести разъяснительную работу по структуре и содержанию документов, которые необходимо предоставлять в банк в обоснование необычной сделки;
  • анализировать проводимые клиентом операции комплексно, а не по отдельным формальным признакам. В качестве примера ЦБ РФ приводит несоответствие вида деятельности, заявленного клиентом, и характера операции. Ведь вид деятельности организации может поменяться;
  • удалять из «списка отказников» информацию о клиенте, если им представлены запрошенные обосновывающие документы;
  • точно также целесообразно отслеживать, не исключены ли другой кредитной организацией сведения из «списка отказников» в отношении текущих клиентов Банка.

Одновременно были разработаны поправки в законодательство,Федеральный закон от 29 декабря 2017 г.

N 470-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации” описывающие последовательность действий Банков и их Клиентов при наличии у первых подозрений по транзакции и дающие Клиентам возможность обосновывать свои действия и обжаловать приостановку операции в Центробанк. 30 марта 2018 года изменения вступят в силу. 

Каким же станет порядок взаимоотношений Банк-Клиент? 

При сомнениях Банка в законности операции, он обязан объяснить причину подозрений и запросить у Клиента подтверждающие транзакцию документы. 

Если Клиент не представил документы или они не убедили Банк, последний приостанавливает операцию, вносит Клиента в «Список отказников» и сообщает об этом в ЦБ и Росфинмониторинг. Здесь никаких изменений. 

Если позднее Клиент направит в Банк обосновывающие документы, которые удовлетворят Банк, то в течение одного рабочего дня операция должна быть проведена Банком, а Клиент исключён из «Списка отказников» с уведомлением Центробанка и Росфинмониторинга. 

Если Клиент «не нашёл общего языка» с Банком и через 10 рабочих дней после предъявления в Банк сведений операция не проведена, то Клиент может обратиться в Центральный Банк России с жалобой. 

ЦБ РФ должен в течение 20 рабочих дней изучить вопрос и либо приказать Банку отменить ограничения, либо подтвердить правомерность действий Банка по приостановке сомнительной операции. 

Таким образом, появится прописанный в Законе алгоритм досудебного урегулирования спора Клиента с Банком по приостановленным банковским операциям, которого раньше не было. А если всё-таки банки отказали в проведении платежа, то необходимо обращаться в суд.

//www.youtube.com/watch?v=TXAGpN8uRWM

Будем надеяться, что внесенные изменения позволят превратить отношения с Банком в игру по понятным правилам, с возможностью Клиента воззвать к арбитру в лице ЦБ РФ. 

Однако главный вывод из всего изложенного при работе с Банками – будьте готовы подтвердить, обосновать, доказать (кому как больше нравится) действительность, легальность и обоснованность той или иной транзакции финансовых средств через ваш расчётный счёт и её экономический смысл. Любое промедление может грозить потерей ценного контракта и прибыли.

Источник: //www.taxcoach.ru/taxbook/Otkaz_kompanii_v_bankovskom_obslugivanii-_svegaya_sudebnaya_praktika

Как выиграть суд у банка по кредиту?

Как подать в суд на банк за отказ в обслуживании?

Исходя из моего опыта, вероятность оказаться в суде по иску банка напрямую зависит от вида и размера кредита. Если он беззалоговый и на сумму от 5000 до 20 000 гривень, то «шанс» на то, что банк станет судиться – не более 10%. Подавать в суд по таким долгам экономически не выгодно.

Поэтому их чаще всего передают в работу или продают коллекторам, а те уже давят на должника психологически. Если ваш долг от 20 000 до 50 000 гривень, то тут вероятность нарваться на суд примерно 50%. Ну и если долг больше этой суммы или если он залоговый (ипотека, автокредит), то, скорее всего, суда не избежать. Но это не значит, что все пропало.

Нередко банки допускают ошибки, которые грамотный юрист может использовать против них же.

Как правило, ошибки кроются в несоответствии ипотечных или кредитных договоров, договоров поручительства требованиям законов Украины «о защите прав потребителя», «о банках и банковской деятельности» и положениям Гражданского Кодекса Украины. Наличие таких нарушений может найти только квалифицированный специалист.

Одна из самых частых ошибок – нарушение сроков исковой давности. Иногда это происходит из-за некомпетентности юристов банка, но часто они просто не успевают обработать все кредитные дела из-за их количества. Последствия для банков могут быть разные: от признания недействительными отдельных пунктов до всего договора в целом. Вот пара примеров.

6 лет назад мой клиент Петр взял в Альфа-Банке беззалоговый кредит на 50 000 гривень. Спустя полгода он потерял работу и обслуживать его дальше не мог. Этой весной, когда сумма долга с учетом пени и штрафов выросла до 150 000 гривень, банк подал в суд.

Петр думал, что его ситуация безнадежна, ведь банк действовал строго согласно кредитному договору. Но когда мы изучили документы, стало ясно, что кредит брался на два года, и срок исковой давности по договору истек шестью месяцами ранее. Мы подали ходатайство про отказ в иске, и его удовлетворили.

Теперь банк не сможет принудительно взыскать с Петра не только проценты и штрафы, но и сумму долга.

Другой пример. Один из банков подал в суд на моего клиента Александра, требуя взыскать с него 300 000 гривень пени, которая начислялась на протяжении 2,5 лет. Мы подали возражение и суд отказал банку.

Дело в том, что по договору пеня начислялась с момента просрочки, а срок исковой давности по взысканию пени, согласно ст. 258 Гражданского Кодекса, составляет один год.

То есть банк должен был обратиться с этим требованием на 1,5 года раньше.

Об этом по почте должно прийти соответствующее уведомление. Но на практике это не всегда так. Оно, к примеру, может прийти с большим опозданием или не прийти вовсе.

По разным причинам: ошибка в адресе ответчика или банальная нехватка денег у судовой канцелярии на заказную корреспонденцию.

Поэтому если вы давно не платите и вам уже угрожали судами, то не лишним будет раз в месяц наведываться в районный суд и самому узнавать в канцелярии, нет ли против вас иска. В противном случае суд может пройти без вашего участия.

Но, если обратиться к специалисту, в этом не будет катастрофы. Опытный юрист сможет отменить принятые без вас решения и начнет слушание дела сначала. По моему мнению, если дело дошло до суда, то привлечение юриста – безальтернативный вариант. Если, конечно, у заемщика у самого нет богатого опыта в области права.

Ведь даже в выигрышном, на первый взгляд, для должника случае, когда банк «проспал» сроки исковой давности, исход дела может решиться не в пользу клиента. Суд не станет автоматически применять эту норму против банка. И если заемщик не сможет доказать свою позицию, то банк вполне способен выиграть дело.

Не говоря уже о более сложных ситуациях.

Если дело уже в суде, то нужно определиться с моделью поведения. Она, конечно, будет зависеть от конкретной ситуации, но в целом, по моему опыту, у кредитных дел есть три выигрышных тактики.

Первая тактика – искать в кредитных договорах или договорах поручительства «дыры» и, если такие есть, судится с банком с надеждой на победу. Иногда так удается убрать из кредитного договора несправедливый пункт или оспорить его вовсе. Вот пример из моей практики.

Антон выступил поручителем по кредиту Андрея. Последний перестал платить и банк подал в суд на обоих. Ко мне обратился поручитель Антон. Изучив дело, я увидел, что кредит был взят в 2008 году, а в 2011-м банк подписал с должником договор реструктуризации долга.

Из-за начисленной пени общая сумма долга выросла на $6000, а ежемесячный платеж – на $200, по сравнению с теми суммами, за которые поручился Антон. Но, согласно положениям Гражданского Кодекса, увеличение суммы долга могло произойти только с согласия поручителя.

В итоге суд признал претензии банка к Антону недействительными.

Вторая тактика – брать банк «измором». Можно всеми возможными процессуальными способами затягивать судебный процесс: подавать апелляционные жалобы, ходатайства, встречные иски, заявления об истребовании документов или проведении экспертиз.

Для чего это нужно? Привожу конкретный пример. Мой клиент хотел закрыть вопрос с банком по залоговому кредиту, но не смог договориться о цене. Банк хотел на $20 000 больше, чем был готов заплатить клиент.

После того, как переговоры зашли в тупик, банк заявил, что через суд заберет залоговую квартиру.

Мы начали активно затягивать судебный процесс: оспаривали сам факт открытия производства в апелляции, ссылаясь на то, что должник проживает в другом месте, требовали от банка предоставления разных дополнительных документов и т.п. В итоге спустя два года банк пошел на уступки. Кредит был закрыт на условиях должника.

Существует масса законных способов затягивания судебного процесса. Но нужно понимать, как их применять в той или иной конкретной ситуации. Все они должны соответствовать Кодексу и быть должным образом оформленными, иначе будут отклонены судом. Поэтому повторюсь – лучше, если делом будет заниматься специалист.

Ошибки в кредитной истории

Почему они появляются и как их исправить

Третья тактика – первому идти в наступление. Как известно, лучшая защита это нападение. Бывает, что действия банков противоречат нормам законодательства. Если уличить их в этом, то имеет смысл первым подать иск и отстоять свои права.

Пример. Один мой клиент досрочно погасил ипотеку, но Банк Траст посчитал это нарушением и начислили ему штраф в размере 200 000 гривень. Также банк отказывался выдать справку о закрытии долга и не стал снимать ипотеку с залоговой квартиры.

Аргументировал свои действия тем, что штраф за досрочное погашение был предусмотрен условиями кредитного договора. Однако банкиры не учли того, что эта норма противоречит закону Украины «О защите прав потребителей».

Мы подали в суд, признали этот пункт договора недействительным, обязали банк закрыть кредит и снять ипотеку с залоговой квартиры.

Конечно, долги нужно отдавать. И лучше делать это, не доводя до суда. Всем спокойнее, когда клиент исправно платит долг с процентами. Но если вдруг до этого дошло, я советую не терять самообладания, а смело судиться с банком. Мои рекомендации следующие:

  1. Если знаете, что дело идут к суду, проверяйте почту и наведывайтесь в районный суд. Чем раньше вы узнаете об иске, тем больше времени будет на то, чтобы к нему подготовиться.
  2. Как минимум проконсультируйтесь с профильным юристом, а лучше поручите ему вести ваше дело. Да, это стоит денег, но часто в итоге так будет дешевле.

Дмитрий Головко, адвокат, президент юридической компании «Дмитрий Головко и партнеры»

Источник: //finance.ua/credits/kak-vyigrat-sud-u-banka-po-kreditu

Почему суды отказывают заемщикам во взыскании незаконных комиссий банка

Как подать в суд на банк за отказ в обслуживании?

Комиссия за обслуживание займа (в некоторых банках она называется «комиссия ведения ссудного счета», или КВСС) — это сумма, которую банк дополнительно удерживает с человека, выплачивающего кредит, помимо годовой эффективной ставки вознаграждения.

На примере конкретного судебного решения это выглядит так. Заемщик берет кредит в банке на сумму 1,3 миллиона тенге сроком на пять лет с уплатой вознаграждения в размере 11 процентов годовых. В договоре банк, кроме вознаграждения, указывает отдельным пунктом ежемесячное взимание с заемщика комиссии «за обслуживание займа» в размере 0,75 процента от общей суммы кредита.

Таким образом, за пять лет, кроме основного долга, вы обязаны дополнительно выплатить банку еще 270 тысяч тенге.

И до недавнего времени любой заемщик после погашения кредита мог, подав гражданский иск на банк, через суд взыскать с банка сумму комиссии «за обслуживание займа».

Все подобные иски массово удовлетворялись судами, которые считали, что подобная комиссия незаконна. Тысячи заемщиков по всей стране взыскали таким образом незаконно начисленные комиссии.

С конца марта суды вдруг перестали удовлетворять подобные иски. Азаттык разбирался, почему так происходит.

ПЛАТИЛИ НИ ЗА ЧТО

В 2013 году житель Уральска отец троих детей Жанбулат Калиев взял кредит на сумму 2,4 миллиона тенге сроком на пять лет (60 месяцев) в Альянс Банке (ныне Forte Bank), чтобы достроить дом. Банку Калиев вместе с процентами (48 процентов годовых) должен был вернуть вдвое больше.

Кроме того, согласно договору с банком, с Калиева предусматривалось удержание ежемесячной комиссии за обслуживание займа в размере 0,1 процента от суммы займа (23,5 тысячи тенге). Таким образом, за пять лет мужчина, кроме основного долга, должен был выплатить еще 1,3 миллиона тенге.

— При составлении договора я не знал про такую комиссию. Человек берет кредит в затруднительном положении и хочет быстро его получить. В общем, берешь, пока дают. Тем более, была зима на носу и срочно нужны были деньги, чтобы достроить дом, — вспоминает Жанбулат Калиев.

Выплатив полностью кредит, со слов Калиева, он в Интернете случайно узнал, что комиссию за обслуживание кредита можно вернуть, и обратился к юристам, которые помогли ему подать на банк иск в суд о признании комиссии незаконной.

Согласно решению суда № 2 города Уральска по гражданским делам от 19 марта, представители банка с иском не согласились и пояснили суду, что «комиссии банка были оговорены в договоре банковского займа, с которыми истец был согласен при заключении договора».

Суд, выслушав стороны, посчитал, что начисление комиссии необоснованно, и иск Калиева удовлетворил, обязав банк вернуть истцу незаконно начисленную комиссию и судебные расходы на общую сумму 1,4 миллиона тенге.

Данное решение суд мотивировал нормами нескольких законов, в том числе закона «О платежах и платежных системах», согласно которым «открытие и введение счёта является обязанностью банка и не относится к расчётным операциям».

Кроме того, представители банка не смогли доказать суду, какие работы и в каком объеме совершал банк, чтобы ежемесячно взыскивать подобную комиссию.

«Банк, включив в договор банковского займа условие о взимании ежемесячной комиссии, взимая их, действует недобросовестно, поскольку получает денежные средства у истца, не оказывая никакие услуги, и данная комиссия является завуалированной формой взимания дополнительного вознаграждения, не предусмотренного условиями договора, что нарушает требования гражданского кодекса, противоречит действующему законодательству и ущемляет права заемщика как потребителя», — резюмировал свое решение суд.

Гражданские суды по всему Казахстану до этого года не только удовлетворяли иски заемщиков, но и регулярно публиковали на сайте Верховного суда новости о решениях в пользу заемщиков как примеры отправления справедливого правосудия.

ЮРИСТЫ В НЕДОУМЕНИИ

Юрист Мирлан Джумагалиев из Уральска выиграл десятки подобных дел, вернув клиентам незаконно удержанные комиссии. Говорит, что в его практике взысканные суммы колеблются от 50 тысяч до 1,8 миллиона тенге.

Ссылаясь на коллег, юрист говорит, что за последние три года только по Уральску с 290-тысячным населением юристы взыскали с банков комиссии около полутора тысячам заемщиков.

За свою работу юристы брали 10 процентов от взысканной суммы.

Юрист Мирлан Джумагалиев.

— До апреля этого года иски удовлетворяли. Теперь начали отказывать. В то же время банки начали убирать комиссии по действующим кредитам. Получается, банки признают, что до этого незаконно начисляли комиссии. А что теперь делать людям, которые закрыли кредиты вместе с незаконными комиссиями? Им что, не будут возвращать их? Где логика? — задается вопросами Мирлан Джумагалиев.

По данным Джумагалиева, суд № 2 города Уральска за последние несколько месяцев отказал в удовлетворении около 15 исков, еще примерно 60 исков рассматриваются в суде.

Но теперь судьи не считают действия банков незаконными и пишут в мотивировочной части отказных решений следующее: «Подписанием договора банковского займа истец добровольно присоединился к комплексному банковскому обслуживанию, тем самым, согласившись со всеми условиями договора.

Поэтому комиссия за банковское обслуживание не может расцениваться как завуалированная форма вознаграждения по договору займа. Установление и взимание платы за банковское обслуживание являются правомерными и не противоречащими нормам действующего законодательства».

Житель Нур-Султана Ербол Муратбеков — один из тех заемщиков, кому суд отказал в удовлетворении иска к Народному банку.

В 2013 году он взял кредит (800 тысяч тенге) в банке сроком на пять лет, и за эти 60 месяцев комиссия за обслуживание займа (3200 тенге ежемесячно) «набежала» на сумму 188 800 тенге. Эту сумму и просил Муратбеков у суда взыскать с банка.

Однако 8 апреля Есильский районный суд Астаны по гражданским делам отказал в удовлетворении иска, мотивировав отказ тем, что «правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется».

Между тем после массовых отказов удовлетворять подобные иски юристы Западно-Казахстанской области написали обращение в Верховный суд с просьбой разъяснить ситуацию, но ответа пока не дождались.

Юрист общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» Римма Сайфутдинова говорит о похожей ситуации и в Караганде.

— На протяжении двух последних лет мы судились с такими банками, как АТФ, Альфа Банк, Евразийский банк, Народный банк, Каспи банк, и выигрывали дела. С 2017 года выиграли более тысячи дел.

Максимальная взысканная с банка сумма в пользу клиента в моей практике доходила до двух миллионов тенге.

Люди были счастливы и довольны, потому что многие юристы получали плату за работу только после того, как истец получал на руки взысканные с банка комиссии, — рассказала Римма Сайфутдинова.

Юристы общественного объединения «Гражданский совет Карагандинской области» во время пресс-конференции. Караганда, 28 марта 2019 года.

Однако с начала марта суды Караганды и Темиртау, по словам юриста, начали откладывать рассмотрение подобных исков, а затем и отказывать истцам.

В конце марта группа юристов провела пресс-конференцию в Караганде, на которой рассказала о своих опасениях, заявив, что у судей нет законных оснований на отказ в рассмотрении исков от заемщиков банков.

— Мы поставили в известность судей, что будем жаловаться в международные организации. Но они лишь улыбались в ответ. Я предполагаю, что, возможно, банкам стало накладно возвращать комиссии людям.

Со стороны банков несправедливо взимать с заемщиков такие комиссии. Есть еще много людей, которые не успели вернуть через суды свои деньги. Можно было бы еще как минимум три года взыскивать.

Ведь люди брали кредиты не от хорошей жизни, — говорит Римма Сайфутдинова.

ЧТО ГОВОРЯТ ВЕРХОВНЫЙ СУД И НАЦБАНК

После пресс-конференции карагандинских адвокатов судья Верховного суда Ирина Калашникова в интервью газете «Время» в начале апреля заявила, что суды «обязаны менять судебную практику» в связи с поправками к закону «О банках и банковской деятельности».

Судья судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Ирина Калашникова.

— Недавно в закон, регламентирующий порядок взимания комиссий, внесли поправки. Исключительно по этой причине мы обязаны менять и судебную практику, — заявила судья Калашникова.

По ее словам, согласно поправкам, с 4 марта текущего года банкам запрещается взимать комиссии за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием займа.

По данным Нацбанка Казахстана, 21 января 2019 года приняты поправки к закону «О банках и банковской деятельности», согласно которым запрещено взимание комиссий за ведение банковского счета, связанного с выдачей и обслуживанием банковского займа, а также за зачисление займа на банковский счет. Запрет распространяется на договоры банковского займа, заключаемые с физическими лицами на приобретение товаров, работ и услуг, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

При этом судья Калашникова в интервью подчеркивает, что запрет касается только тех договоров, которые заключены после 4 марта, а договоры, заключенные до этого, продолжают действовать и «банки вправе по ним продолжать взимать эту комиссию».

В пресс-службе Верховного суда Азаттыку сообщили, что данное разъяснение судьи можно считать официальной позицией суда по сложившейся ситуации.

Эмблема Национального банка на крыше центрального офиса банка.

2 апреля Национальный банк Казахстана опубликовал на своем официальном сайте сообщение, в котором подтверждает запрет на подобные комиссии и извещает, что пять банков уже уведомили своих клиентов о прекращении с апреля практики взимания ежемесячных комиссий за обслуживание займа.

По данным Нацбанка, отмена комиссий коснется примерно 180 тысяч клиентов банков и потенциальный эффект для таких клиентов составит около 30 миллиардов тенге.

Между тем, судя по судебной базе, в городах страны заемщики продолжают подавать иски в суд по взысканию с банков комиссий. Гражданские суды продолжают отказывать в удовлетворении исков и откладывать рассмотрение дел.

Гражданский кодекс (статья 178) устанавливает срок исковой давности по таким делам в три года.

Источник: //rus.azattyq.org/a/kazakhstan-pochemu-sudy-otkazyvayut-zaemshikam-bankov/29941524.html

Окно права
Добавить комментарий