Как делают перерасчет по кредиту при досрочном погашении

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Как делают перерасчет по кредиту при досрочном погашении

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос – стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Перерасчет кредита при досрочном погашении

Как делают перерасчет по кредиту при досрочном погашении

Найдя хорошие условия кредитования, большинство граждан стараются ответственно погашать долги в меру своих финансовых возможностей.

Но бывает клиенту удается увеличить свой доход, и он может погасить долг досрочно. Что может предложить банк и как будет происходить перерасчет кредита?

Что по этому поводу говорит закон?

Правительством РФ было принято постановление, согласно которому у банков не остается законных оснований отказать заемщику в досрочном погашении кредита. В подобных случаях кредитор обязан пересчитать долг, ведь фактически заемщик пользовался кредитными средствами не полный срок.

При оформлении кредита сотрудник обязан предоставить график совершения платежей, в котором должна быть детально указано:

  • часть от платежа, которая будет уходить на погашение основного долга;
  • проценты за использование кредита;
  • общий размер ежемесячного взноса (основной кредитный долг+процентная ставка);
  • остаток кредита, который должен погасить клиент.

Согласно действующего законодательства (статья 809-810 Гражданского Кодекса) указано, что у заемщика есть право досрочно погасить свои обязательства перед банком.

Поэтому важно читать условия договора. В большинстве случаев для клиента будет выгоднее досрочно завершить договор, нежели переплачивать за весь срок кредитования.

Что потребуется сделать для досрочного погашения?

Важно помнить, что просто внести сумму больше ежемесячного платежа для досрочного погашения недостаточно. Без уведомления банк в указанные сроки будет списывать сумму ежемесячного платежа, а остальные средства будут ждать своей очереди в следующем месяце.

Как только кредитор примет заявление, сумма процентов за каждый день пользования кредитом будет пересчитана и заемщик получит на руки новый график.

Формула расчета досрочно погашенного кредита

Итак, ответ на вопрос, делается ли перерасчет процентов при досрочном погашении кредита, положительный.

Обычно перерасчетом занимается сотрудник, который выдавал кредит или специальная программа в автоматическом режиме. Стоит заметит, что подсчеты будут зависеть от того, какая схема погашения кредита была использована.

Намного проще выполнять подсчеты для дифференцированной схемы, потому что там четко написано, сколько остается долга за клиентом. При этой схеме начисляются проценты только на остаток суммы и с каждым месяцем она будет снижаться.

Расчет выполняется по формуле

b = S/N, где:

  • b – сам платеж;
  • N – количество месяцев;
  • S – общая сумма кредита.

Немного сложнее произвести перерасчёт процентной ставки, если используется аннуитетная схема. В ней для каждого клиента составляется график платежей, который будет учитывать срок кредитования, процентную ставку и сумму взятого займа.

Подсчеты будут выполнены так, чтобы клиент ежемесячно вносил равные доли на протяжении всего срока кредитования. Если внимательно посмотреть выписку по сделанных платежах, то там будет написана разная процентная ставка за использование кредита.

Чтобы выяснить, сколько нужно будет платить каждый месяц для погашения оставшегося долга (при досрочном погашении) достаточно использовать стандартную формулу расчета по аннуитетной схеме:

Ежемесячный платеж = Х*Y/(1-(1+Y)-Z), где

  • X – общая сумма долга, которую необходимо вернуть кредитору;
  • Y – 1/12 от годовой процентной ставки;
  • Z – количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга.

Если по каким-то причинам наблюдаются проблемы с подсчетами или просто хочется проверить себя, то всегда можно воспользоваться специализированными кредитными калькуляторами.

Они помогут с точностью подсчитать, сколько осталось выплачивать денег с учетом процентной ставки и посмотреть общую переплату по займу.

Простой пример расчета

Чтобы закрепить результат, рассмотрим простой пример. Вы взяли обычный потребительский кредит на сумму в 20 тысяч рублей под 12% годовых. Это значит, что за каждый месяц будет начисляться 1% от суммы за использование кредита.

Дифференцированная схема

Кредит был взят на срок 3 года, что в общей сложности буде равно 36% переплаты. Поэтому, чтобы меньше переплачивать за кредит, при возможности его можно погасить досрочно. Если же кредит будет погашен на 24 месяце, переплата составит всего 24% вместо 36%.

Это самый просто пример, который можно легко пересчитать и без калькулятора. Если же досрочное погашение было выполнено в другой период, то выполнить пересчеты не должно доставить трудностей.

Аннуитетная схема

Еще один пример выполнения расчетов. Человек взял потребительский кредит в банке на сумму 100 тысяч рублей, график погашения у него аннуитетный, процентная ставка равна 20% и срок действия договора – всего полгода.

Если на третий месяц пользования деньгами он решит полностью его погасить, остаток будет равен 67800 (за вычетом уже выплаченных 32300 рублей). А поскольку проценты будут начисляться на остаток, то переплата в таком случае будет всего 4167 рублей.

Послесловие

После заявление на досрочное погашение кредита банк обязан выполнить перерасчет процентов по кредиту. На это есть законные основания у каждого клиента любой кредитной организации.

Некоторые банки могут отказать в досрочном погашении. Но не стоит сразу мириться с этим. В таких ситуациях нужно потребовать от банка письменный отказ и с ним написать иск в суд за нарушение гражданских прав. Дело до суда доходит крайне редко, и консультанты пытаются уладить разногласия сразу же.

Кредит от Альфа БанкаОформить кредит
  • Срок до 5 лет;
  • Кредит до 1.000.000 рублей;
  • Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банкаОформить кредит
  • По паспорту, без справок;

Источник: https://bankiweb.ru/kredit/pereraschet-pri-dosrochnom-pogashenii/

Как происходит перерасчет кредита при досрочном погашении?

Как делают перерасчет по кредиту при досрочном погашении

Под досрочным погашением подразумеваются внесение большей платы, чем это предусмотрено графиком. При этом сокращается основной размер платежа – так называемое «тело кредита», за счет чего уменьшаются и проценты. В итоге это сказывается на уменьшении выплат и облегчении долгового бремени для заемщика.

Что называют досрочным погашением? Это любая внесенная сумма, которую вы положили на свой кредитный счет в размере большем, чем это предусмотрено договором. При этом, если вы просто внесли платеж больше, чем нужно, на пересчете процентов это никак не скажется, вам просто уменьшат сумму основного долга.

Если же вы хотите именно сократить свою переплату и получить новый график, то вам нужно заранее оповестить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочное погашение. Если частичное, то просто указать сумму в заявлении, если полное – сначала узнать в банке точный размер вашей задолженности на сегодняшний день, и внести её на счет любым удобным для вас способом.

Почему многие люди предпочитают погашать долг раньше срока? Это чрезвычайно выгодно для заемщика, т.к. снижается общий размер переплаты. Особенно это актуально для ипотеки, а максимального эффекта можно добиться при погашении дифференцированными платежами, о них подробнее можно узнать здесь.

Условия досрочного погашения

Скажем прямо: банкам не выгодно, чтобы клиент погашал свой кредит досрочно, так как они теряют значительную часть прибыли за счет уменьшения процентов. Поэтому далеко не каждая финансовая организация предусматривает такую возможность.

Однако конкуренция вынуждает банки предлагать клиентам более выгодные условия. Досрочное погашение – один из приятных бонусов, который прилагается практически к каждому договору.

При взятии займа нужно будет поинтересоваться у менеджера, каковы условия досрочного погашения. Несмотря на то, что такую услугу предоставляет большинство банков, некоторые из них искусственно ограничивают возможность ее использования.

  • размер минимального платежа – иногда договор устанавливает довольно серьезный порог, и накопить минимальную сумму возможно не всем потребителям. По этой ссылке рассказываем о том, откуда берется минимальная сумма для досрочного гашения;
  • время внесения оплаты – в некоторых случаях разрешается только в день оплаты, в других – в любой;
  • нужно ли оповещение банка, и если нужно, то в какой срок – так, например, иногда нужно оповестить менеджера за 30 дней о желании досрочного погасить часть долга и обозначить точную сумму. Если клиент не сообщит о своем намерении, то банк будет продолжать списывать суммы платежей в прежнем режиме, а когда денег на счету станет недостаточно, то пойдут штрафы и пени. Это может негативно сказаться на кредитной истории клиента, подробнее об этом тут;
  • наличие комиссии – иногда за «досрочку» взимается фиксированная или «плавающая» комиссия. Это бывает крайне редко. Больше о праве на досрочное погашение, которое имеется у каждого потребителя банковских продуктов, читайте в этой статье;
  • что именно сокращается при погашении – размер взносов или срок выплат. Больше информации о том, как производить частичную досрочную выплату ссуды, вы получите из этой статьи.

В некоторых случаях выгодно произвести перерасчет займа и уменьшить сумму ежемесячных взносов. Однако если заемщик имеет стабильную работу, и есть уверенность, что он сохранит такую зарплату еще долго, то можно пойти на уменьшение времени выплат.

Как показывают расчеты, уменьшать количество выплат выгоднее, так как быстрее выплачивается тело кредита. Но если размер платежа стал слишком высок, то лучше сократить его.

Детально вся процедура должна быть расписана в договоре. Как правило, там обговорены все сроки, минимальный размер оплаты, условия перерасчета и т.д. В целом же алгоритм следующий:

  1. Клиент извещает банк о своем желании погасить часть долга в оговоренной соглашением срок. Если же оповещать специально не нужно, то погашение можно произвести в любой рабочий день.
  2. Потребитель пополняет карту или расчетный счет, откуда “списываются” деньги, на необходимую сумму и отправляется в банк. Также допустимо погашение долга наличной суммой. По этой ссылке рассказываем о том, какие существуют способы узнать свой долг по кредиту.
  3. В отделении заемщик предъявляет паспорт и (в случае необходимости) копию договора займа и изъявляет о желании заплатить.
  4. Клиент заполняет заявление по установленной форме и дает команду менеджеру произвести списание средств в счет долга.
  5. Оператор производит перерасчет и выдает новый график платежей. Клиент ознакамливается с ним и расписывается в получении.
  6. В назначенный срок вносится минимальная сумма либо повторяется досрочное погашение.

Как производится перерасчет

Для перерасчета банк использует специальную формулу.

  1. Сначала со счета изымается необходимая в этом месяце минимальная сумма (вместе с процентами).
  2. Затем списывается остаток средств, при этом на эту же сумму уменьшается тело кредита.
  3. После формируется новый график с учетом такой же процентной ставки и количества оставшихся по договору взносов. Подробнее о том, как пересчитываются проценты при гашении ссуды раньше срока, читайте тут.

Пример: в ноябре 2015 года земщик взял 200 000 рублей на 3 года с процентной ставкой 25% годовых. Ежемесячный платеж – 7 950 рублей (для наглядности используются округленные значения). Через год он решил внести 50 тысяч в счет уплаты займа.  К тому моменту он остался должен банку 148 988 рублей без учета процентов.

  • Если он выберет уменьшение ежемесячного взноса, то на следующий месяц должен будет уплатить 5 280 рублей, что на 2 670 рублей меньше предыдущей суммы.
  • Если же заемщик выберет сокращение срока выплат, то последний взнос он произведет в феврале 2018 года, то есть закончит платить на 9 месяцев раньше, чем предусмотрено начальными условиями договора. Однако размер платежей останется прежним – 7 950 рублей.

Что удобнее – выбирать ему. Однако следует учесть, что в первом случае размер итоговой переплаты составит 72 135 рублей, во втором – 61 162 рубля.

Больше информации о том, как выгоднее действовать, если вы хотите закрыть договор раньше срока, рассказано в этой статье.

Несколько особенностей

  • Дата оплаты является строго фиксированной. Ее перенос возможен только в рамках реструктуризации займа. Это следует учесть при досрочном погашении, если списание средств производится не в день платежа. Например, уплата по графику – 25 числа каждого месяца. Однако заемщик погасил часть задолженности 5 числа. Выплата уменьшилась, однако к 25 числу ему необходимо найти эту сумму.
  • Досрочное погашение можно производить в любом отделении банка, а не только в том, где выдали займ. Если у потребителя отказываются принять заявление, это повод обратиться в отдел по контролю качества обслуживание клиентов.
  • Если после досрочного погашения на счете заемщика остались средства, их должны вернуть наличкой сразу же. Однако на практике чаще всего счет просто сохраняется за клиентом, и он может пользоваться им как любым расчетным счетом, например, для получения переводов. Средства, соответственно, можно переводить себе, а счет – закрывать.
  • В случае досрочного погашения займа нужно требовать с банка соответствующую справку. В противном случае можно попасть в неприятную ситуацию, когда на счету остаются копейки, но по ним начисляются пени и штрафы.
  • При произведении перерасчета потребитель должен требовать новый график платежей. Следует проверить, чтобы оператор правильно произвел списание средств: деньги должны быть потрачена на уменьшение тела кредита, а не общей задолженности и, конечно, не на проценты.

На самом деле, погашение кредита раньше срока имеет и свои минусы, читайте об этом здесь. Об особенностях погашения договора раньше срока, указанного в договоре, говорим по этой ссылке.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-proizvoditsya-pereraschet-kredita-pri-chastichnoj-dosrochnoj-vyplate/

Как сделать перерасчет процентов по кредиту при досрочном погашении

Как делают перерасчет по кредиту при досрочном погашении

Добросовестные и благонамеренные заемщики зачастую стремятся погашать вовремя свои обязательства перед кредиторами. Своевременный возврат ссуды с начисленными по кредитному договору процентами – это положительный вклад в кредитную историю заемщика.

Безупречная история взаимоотношений с кредиторами благоприятствует привлечению заемных средств, что особенно важно, если заемщик регулярно пользуется услугами банковского кредитования. Досрочное погашение обязательств по кредиту подразумевает очевидную выгоду для заемщика.

Это позволяет ему уменьшить общую стоимость ранее взятой ссуды, сэкономив на процентных выплатах кредитору. Таким образом, вопрос о том, как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении, является очень актуальным и требует особого внимания.

Отдельный вопрос – пересчитываются ли проценты в этом случае.

Осуществить полное или частичное погашение кредита – законное право каждого заемщика

Можно ли вернуть заем досрочно: анализ ситуации

Процедура досрочного погашения заемщиком обязательств по банковскому кредиту имеет свою специфику. Перерасчет процентов – важный аспект этой процедуры.

Если клиент банка не разбирается в особенностях кредитной математики, то самостоятельно оценить финансовую выгоду от пересчета процентов по досрочно возвращенному займу он, скорее всего, не сможет.

Чтобы эффективно управлять личными финансами, заемщик должен понимать хотя бы ключевые моменты процедур и расчетов, обычно осуществляемых кредитором в ситуации, когда клиент погашает обязательства по выданному займу до завершения оговоренного срока кредитования.

Требования действующего в РФ законодательства не позволяют банку отказывать своим клиентам в возможности досрочного погашения полученных займов.

Более того, в этой ситуации кредитор будет обязан произвести пересчет процентов по выданной ссуде.

Банк-кредитор при досрочном погашении займа вынужден пересмотреть процентные обязательства клиента, так как заемщик не пользовался полученным кредитом полный срок, установленный договором о предоставлении ссуды.

Возврат кредита раньше срока: особенности

Процедура оформления банком финансового займа всегда предполагает составление графика запланированных платежей по выданному кредиту и ознакомление клиента с его содержанием. Этот план-график должен учитывать четыре базовых параметра:

  • основная сумма долга по кредиту, подлежащая возвращению заемщиком в назначенные сроки («тело» займа);
  • периодически начисляемые кредитором проценты по выданной ссуде, отражающие стоимость займа;совокупная величина ежемесячного платежа по кредиту, включающая погашение основного долга и процентной составляющей;
  • актуальный остаток задолженности по обязательствам перед кредитором (уменьшается по мере внесения заемщиком ежемесячных платежей по кредиту).

Законодательством предусмотрено, что клиент вправе полностью расплатиться по своим кредитным обязательствам раньше установленного срока. Кредитор имеет право начислять заемщику проценты только до тех пор, пока клиент в полном размере не возвратит полученную ссуду.

Данные нормы однозначно регламентированы ГК РФ (статьей 809 и статьей 810).

Банкам не разрешается допускать какие-либо нарушения этих требований, но они имеют возможность установить кредитным договором штрафные санкции, оплатить которые заемщик будет обязан в ситуации досрочного погашения выданной ссуды.

Досрочное погашение кредита позволит сэкономить на выплачиваемых процентах

Таким образом, клиент может вернуть кредит раньше срока и сэкономить на процентных платежах, но будет должен в этом случае уплатить банку определенную неустойку, предусмотренную соглашением о предоставлении ссуды. Именно так кредиторы и перестраховываются обычно на случай возможных потерь прибыли. Между тем надо отметить, что подобная практика в последнее время встречается достаточно редко.

Банки все чаще демонстрируют более лояльное отношение к своим клиентам, разрешая досрочный возврат займа, в том числе и потребительского кредита, без выставления заемщику каких-либо штрафов.

Перерасчет кредита при досрочном погашении: процедура

Как пересчитывается кредит? Необходимо знать, что именно банк должен осуществлять пересчет кредита в ситуации, когда заемщик погасил его раньше установленного договором срока. Это исключительная компетенция кредитора.

Между тем досрочное погашение кредита должно осуществляться клиентом банка в корректной форме.

Если заемщик просто зачислит на счет, по которому учитываются его кредитные обязательства, некоторую сумму, соответствующую размеру основного долга, то банк-кредитор, скорее всего, не станет учитывать данную транзакцию как досрочный возврат выданной ссуды.

Придерживаясь установленного договором графика кредитных платежей, банк будет постепенно списывать данную сумму на уменьшение клиентских обязательств по займу. Делать это он будет посредством учета в пользу клиента ежемесячных выплат, включающих возврат «тела» кредита и погашение суммы начисленного процента.

Чтобы досрочный возврат денежной ссуды состоялся успешно, заемщику следует обратиться непосредственно в учреждение банка-кредитора, составив письменное заявление о намерении осуществить единовременное погашение всей суммы полученного займа.

Банк будет обязан принять такое заявление от клиента, рассмотреть его и назначить обоснованный размер платежа по единовременному погашению кредита, совершаемому заемщиком досрочно и в полном объеме.

Финансовое учреждение с помощью специальной программы автоматически вычисляет ежедневные суммы начисляемых по займу процентов (пока заемщик не возвратил кредит полностью).

Законом предписывается, что заемщик должен не позже чем за 30 (тридцать) дней направить кредитору письменное уведомление о собственном намерении полностью погасить финансовые обязательства по ссуде в досрочном порядке.

Банк обязан строго придерживаться установленного регламента, так как взаимодействие между заемщиком и кредитором жестко регулируется действующим в РФ законодательством.

В соответствии с установленными требованиями, банк должен произвести пересчет начисляемых процентов, если клиент полностью погасил заем с опережением сроков, предусмотренных графиком кредитных платежей. Если руководствоваться нормами соответствующего законодательства, то заемщик обязан пользоваться полученной ссудой минимум 1 (один) месяц.

Для досрочного погашения кредита необходимо письменно уведомить банк о своем намерении

Заемщик имеет законное право осуществить единовременное погашение всех своих обязательств по кредиту. Ему для этого необходимо будет предпринять следующие шаги:

  1. Направить соответствующий запрос кредитору (заявление, уведомление).
  2. Уточнить сумму, подлежащую в этом случае оплате. Данная сумма не должна учитывать проценты за тот период кредитования, которым не воспользовался заемщик, посчитавший целесообразным возвратить полученную ссуду раньше срока.
  3. Зачислить оговоренную сумму денежных средств на свой кредитный счет.
  4. Произвести досрочное расторжение кредитного соглашения с банком.

Кроме того, заемщик имеет возможность реализовать частичное погашение кредита в досрочном порядке. Иначе говоря, клиент банка может зачислить на свой кредитный счет определенную сумму денег, которая будет учтена кредитором как возврат суммы основного долга. В этом случае заемщику следует придерживаться такого алгоритма:

  1. Предварительно направить кредитору заявление с указанием соответствующего намерения.
  2. Зачислить на кредитный счет согласованную сумму денег.
  3. Запросить у банка новый (скорректированный) план-график ежемесячного внесения кредитных платежей, которого и следует в дальнейшем придерживаться.

Резюме

Таким образом, банк обязан пересчитывать проценты, если заемщик посчитал нужным погасить кредит раньше установленного договором срока. Кредит с досрочным погашением – это реально.

Данная возможность предусмотрена действующим в РФ законодательством.

Многие заемщики интересуются, например, как рассчитать досрочное погашение кредита в «Сбербанке»? Подобные вычисления являются прерогативой финансового учреждения, предоставившего такой кредит.

ЛУЧШИЕ КРЕДИТЫ ЭТОГО МЕСЯЦА

Источник: https://fintolk.ru/banki/kredity/kak-sdelat-pereraschet-protsentov-po-kreditu-pri-dosrochnom-pogashenii.html

Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении

Как делают перерасчет по кредиту при досрочном погашении

При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.

Как же происходит перерасчет кредита при досрочном погашении? В случае если заемщик погашает кредит раньше срока, банк делает некое “обновление”, уменьшая срок или размер платежа. Это позволяет сэкономить на общей сумме переплаченных процентов, ведь если кредитор погасит задолженность перед плановой оплатой, по нему не начисляется ссуды по займу.

Погашение задолженности: полностью или частями

Итак, задолженность по займу, будь то на ипотеку, потребительский кредит и т. д., можно погасить либо в полной мере, либо частично. Если заемщиком решено полностью погасить всю задолженность, то производится оплата основного долга, который установлен на текущую дату.

Если кредит оплачивается частично, клиент на момент внесения платежа оплачивает сумму, превышающую ежемесячный платеж.

Задолженность в этом случае не закрывается полностью, однако может быть сокращен период выплат или размер ежемесячной суммы.

При этом процедуру обязательно нужно сделать в самом банке, через операторов или кредитных менеджеров. Иначе внесенные денежные средства просто будут лежать на счете до следующей оплаты.

Для банковских учреждений невыгодно, если их клиенты досрочно оплачивают кредит – при таких погашениях они теряют свои доходы от процентов от каждого выплаченного ими займа.

Рекомендации для досрочных выплат по кредиту

Как правило, у отдельно взятых банков данная процедура осуществляется на разных условиях. Однако для большинства из них соблюдаются общие правила для досрочного погашения:

  • Клиент должен подойти в банк, в котором был оформлен кредит, и оставить заявление на перерасчет кредита при досрочном погашении. В нем указывается, что клиент намерен сделать по кредиту (оплатить, пересмотреть условия) и какова сумма к оплате.
  • Далее банк рассматривает запрос. Чтобы узнать, было ли принято положительное решение, можно позвонить по горячей линии или связаться со своим менеджером. Обычно согласие идет по умолчанию, но иногда рассмотрение может продлиться около недели.
  • Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день – средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.

Какие документы выдает банк после перерасчета

Перерасчет при частичном досрочном погашении кредита предоставляется на следующий день после внесения платежа. Клиент подходит в банк, и менеджеры предоставляют ему документ в виде обновленного графика платежей.

Если оплата всей задолженности, то заемщик также обращается в банк, и ему предоставляют письмо-справку, что кредитный договор погашен и закрыт.

Как правило, уведомление выдается на официальном бланке организации с подписью руководителя/начальника кредитного отдела. Такое письмо иногда требуется для получения каких-либо разрешений или справок.

Например, для получения кредитной истории, в случае если в БКИ не поступало информации о погашении задолженности физического лица.

Возможные варианты перерасчета задолженности

Вышеуказанная схема является самой распространенной и применяется практически во всех банках. Однако в некоторых банках могут применяться и другие условия:

  • Некоторые банковские учреждения рассчитывают новый график платежей, как только была произведена частичная выплата долга, а не после плановой даты.
  • Новый график предоставляется заранее, до внесения оплаты. Вступление его в силу все равно начинается после фактического погашения.
  • В некоторых кредитных учреждениях можно самим менять график, используя онлайн-банки. Клиент оплачивает максимальную сумму, превышающую ежемесячный платеж, и система сразу формирует обновленный график. Однако, если погашение кредита осуществляется полностью, после оплаты все же нужно сходить в банк для подтверждения закрытия в письменном виде.

Как сделать перерасчет страховки при досрочном погашении кредита

Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет – дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора.

Однако страховка все же часто применяется заемщиками.

Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени – чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.

Сумма страховки может быть несущественной, если кредит взят на короткий срок (полгода, год), а может стать внушительной, если договор оформлен сроком, к примеру, на 10 лет. Здесь страховая премия составит десятки тысяч.

Так делается ли страховой перерасчет при погашении кредита досрочно? Все не так просто.

Договор страхования можно расторгнуть в любой момент, однако возврат денежных средств в виде страховой премии не осуществляется, если иное в договоре не указано (в соответствии со ст. 958 ГК РФ).

Пункт о компенсации расходов должен быть прописан, поэтому сначала следует досконально изучить условия договора страховки.

Сбербанк: как сделать перерасчет

Сберегательный банк, как один их крупнейших банков в России, предоставляет клиентам перерасчет ссуды при досрочных выплатах.

Итак, совершая перерасчет кредита при досрочном погашении в Сбербанке, можно поменять размер основного остатка долга, а также уменьшить размер процентной ставки по кредиту, вследствие сокращения основной задолженности.

Перед этим необходимо убедиться, предусмотрена ли данная процедура в кредитном договоре, не взимается ли за преждевременное погашение штрафных санкций или комиссий.

Ведь кредитным организациям нерентабельно уменьшать проценты, даже если клиент перечисляет платеж, превышающий установленный графиком.

Однако следует иметь в виду, что этот вопрос сейчас регулируется на законодательном уровне, и банки сейчас не имеют права ограничивать внеплановые выплаты.

Для того чтобы погасить кредит частично или весь, нужно написать заявление. В нем указывает сумма, дата платежа и номер счета (или номер договора).

Перерасчет: методы вычета в Сбербанке

Если долг будет погашаться полностью, необходимо уточнить остаток у кредитного менеджера, причем в точности до копеек. Если основной долг будет недоплачен или переплачен хоть на рубль, кредит не закроется. Сделать перевод на счет нужно в текущий день и в соответствии с суммой в заявлении.

После того как оплата выполнена, можно посмотреть сумму перерасчета кредитного займа в специальном калькуляторе. Конкретно на сайте Сбербанка калькулятора нет, но можно использовать и другие источники. Конечно, данные онлайн-калькулятора рассчитывются как приблизительные сведения.

Специфика кредитных продуктов в Сбербанке в том, что они предоставляются в основном как аннуитетные платежи. Так, даже если заемщик совершает досрочное погашение кредита, перерасчет процентов не производится, так как их величина постоянна на весь период платежей. Сократится только период «взаимодействия» с банком.

При полном погашении все стандартно: нужно убедиться, что договор полностью исполнен. Для этого банк предоставляет справку о закрытии долга и отсутствии претензий к заемщику.

При досрочном погашении в Сбербанке можно получить часть страховой премии. Она формируется исходя из периода, в течение которого будет действовать страховая программа.

Как осуществляется перерасчет в ВТБ24

В отличие от Сбербанка, это учреждение предлагает кредитору два способа частичного погашения долга — либо за счет уменьшения общего срока, либо за счет уменьшения выплат.

Можно выделить следующие особенности в ВТБ24 для перерасчета кредита при досрочном погашении:

  • В заявлении обязательно должно быть указано дальнейшее условие по кредиту (сокращение сумму; сокращение срока).
  • На сайте ВТБ24 доступен калькулятор, с помощью которого клиенты сами могут онлайн посчитать ориентировочные данные.
  • Заявка должна быть передана не менее чем за день до планируемой оплаты.
  • Досрочно погасить можно в любой день или по графику.
  • Перерасчет не применяется для ипотечных кредитов.

Что касается страховки, расторгнуть договор в одностороннем порядке можно, но без возврата средств. Так что есть ли смысл его расторгать? Тем не менее при досрочном погашении в двустороннем порядке можно получить часть от страховой премии, пропорционально периоду до конца договора программы. Правда, как получить двухстороннее соглашение – вопрос сложный.

Вывод

Итак, делать перерасчет кредита при досрочном погашении в любом случае выгодно для заемщиков.

В интересах банков получать стабильные проценты от предоставления займов, так что они могут усложнять этот процесс, например, включая в договор некие санкции или комиссии при досрочной оплате.

Тем не менее можно и нужно сокращать размеры ежемесячных выплат или период выплат, чтобы перестать оплачивать банкам каждый месяц N-е суммы от своих доходов.

Источник

Источник: https://kredit.temaretik.com/1715225531219446059/kak-delaetsya-pereraschet-kredita-pri-dosrochnom-pogashenii/

Перерасчет кредита при досрочном погашении: кредитный калькулятор онлайн

Как делают перерасчет по кредиту при досрочном погашении

Досрочное погашение кредита всегда предполагает отхождение от запланированного графика выплат, поэтому возникает необходимость рассчитывать займ повторно. Когда необходимо провести перерасчёт кредита при досрочном погашении, калькулятор послужит главным помощником. Однако есть нюансы, которые необходимо знать и учитывать.

Например, банк не имеет права взыскать с клиента больше процентов, чем могло бы быть начислено автоматически. То есть, при условии частичной досрочной уплаты займа, клиент должен отдать банку процентную надбавку с той задолженности, которая по факту существует на данный момент. Банк, в свою очередь, обязуется взять лишь тот процент, который каждый день начислялся на сумму задолженности.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении?

На сегодняшний день существует три способа перерасчитать кредит при досрочном погашении – это:

  • Самостоятельный, на основе формул и кредитного договора
  • С помощью кредитного калькулятора с функцией перерасчёта кредита
  • С помощью менеджера по кредиту в банке

Самый надёжный из вариантов – использовать калькулятор перерасчёта кредита. Самостоятельно пересчитать кредит также возможно, для этого подойдёт аннуитетная формула. Учтите, что её применение рационально только при условии, что кредит будет выплачен в размере всего остатка. Тогда с помощью формулы удастся пересчитать размер процентов, подлежащих выплате.

Выглядит формула так (кстати, кредитный калькулятор онлайн использует идентичную схему подсчёта):

ОСЗхПС/(1-(1+ПС)-ПП))

ОСЗ – оставшаяся сумма займа;

ПС – ежемесячная процентная ставка;

ПП – процентные периоды (количество месяцев), оставшиеся до полного погашения ссуды.

Формула не самая простая, поэтому многие, пересчитывая кредит при досрочной уплате, всё-таки отдают предпочтение калькулятору.

Как рассчитать кредит при досрочном погашении с помощью кредитного калькулятора онлайн?

Мы предоставляем краткую функцию без возможных нюансов Вашего кредитного договора, так как у каждого банка они свои. На данный момент на странице этой статьи, Вы сможете самостоятельно произвести перерасчёт кредита при досрочном погашении. Как это сделать?

Перейдите к первому экрану этой статьи или воспользуйтесь основным кредитным калькулятором нашего сайта. Введите основные данные по Вашему кредиту: сумма платежа, процентную ставку и срок кредитования. Обязательно введите точную дату оформления или выдачи кредита.

При выборе вида кредита, мы автоматически рассчитываем аннуитетный, но если Вам требуется рассчитать дифференцированный, пожалуйста, не забывайте переместить тумблер в нижнее положение.

Укажите единовременные и ежемесячные комиссии. К единовременным относятся комиссии “за оформление кредитного договора”, “за оформление карты”, страхование жизни или комиссия кредитного брокера. Порой их слишком много, чтобы уместить в рамках одного абзаца. К ежемесячным относятся комиссии “за ведение и обслуживание счёта”, “за досрочное погашение” или иные.

Комиссия при досрочном погашении кредита всё еще является спорной, ведь её отменили в 2011 году, но до сегодняшнего дня она всё ещё актуальна, но уже  в других формах.

К примеру, Росбанк одобряет досрочное погашение без дополнительной комиссии, но в случаях, если клиент уведомил банк за 10 дней до даты выплаты по кредиту, либо за 30 дней до любой другой даты.

Если говорить ещё проще, к примеру, Вы платите 22 числа каждого месяца, а уведомить банк о досрочном погашении Вы обязаны до 12 числа месяца с досрочным погашением.

Добавьте досрочное погашение кредита с помощью специальной кнопки.  Введите сумму, дату и периодичность платежей. Вам не нужно выбирать дату, так как у Вас уже есть дата платежа по кредиту и, чтобы соответствовать графику платежей, мы предоставляем возможность только выбора месяца и года.

Вы можете легко управлять списком досрочных погашений, просто нажав на их количество. При нажатии на кнопку рассчитать, Вы получите полный график платежей с учётом досрочного погашения и перерасчёта кредита. Строки, имеющие синий цвет –  это месяц с досрочным погашением.

Внимательно отнеситесь к досрочному погашению кредита. Это может спровоцировать дополнительные платежи, бюрократию и даже судебные иски. Не рассчитывайте на то, что погасив в текущем месяце сумму в два раза больше, в следующем не нужно будет платить. Обычно досрочные платежи переносятся на последний месяц кредита, а не на следующий.

Как банки просчитывают процентные начисления?

Чтобы убедиться, что переплата по процентам отсутствует, не всегда достаточно просто использовать калькулятор перерасчёта кредита. Важно знать по какой методике в банке рассчитывается досрочный процент. Есть несколько вариантов:

  • за банком сохраняется установленный размер платежей, но снижается их количество;
  • количество платежей остаётся неизменным, но проводится пересчёт их размера.

Зачастую банк даёт заёмщику возможность самому посчитать размер и периодичность выплат. Плательщик сам определяет удобный для себя способ досрочного погашения.

Без использования калькулятора в режиме онлайн в таких случаях бывает крайне трудно.

Учтите, что каждый досрочный взнос обязывает банк произвести процентный пересчёт и составить новый график, по которому будет протекать дальнейшее погашение.

Какие ошибки допускают заёмщики при кредитной выплате раньше срока?

Частичный преждевременный взнос – это дополнительная ответственность.

Первая и главная ошибка многих клиентов банка заключается в том, что для того, чтобы провести перерасчёт кредита при досрочном погашении калькулятор не используется ими.

А ведь именно это упрощает процесс и помогает понять какая часть кредита осталась неуплаченной. Использование стандартного программного обеспечения и подсчёты «в уме» не позволят посчитать переплату с максимальной точностью.

К распространённым также относятся следующие ошибки:

  • «В банке разберутся». Производя первый досрочный взнос, клиент думает, что попросту ускоряет погашение ссуды, и это никак не влияет на схему, по которой будет проходить выплата в дальнейшем, а если и влияет, то в банковском отделении не забудут всё правильно посчитать.

    Это не так! Как минимум понадобится составить и подать в банк заявление о преждевременном закрытии ссуды.

  • Неправильное установление суммы погашения. Сразу отметим, что рассчитать сумму, необходимую для полного закрытия кредита, сложно. Поэтому куда логичнее обратиться за помощью в банк, а для проверки использовать калькулятор.

  • Уверенность в том, что банк правильно просчитывает переплату. Человеческий фактор есть всегда. Поэтому известны случаи, когда при преждевременной выплате в банке уменьшали лишь основную сумму задолженности. При этом проценты продолжали взиматься с той суммы, на которую изначально был взять кредит.

    Именно поэтому даже банковские сотрудники отмечают, что пересчитать займ лучше не только с их помощью, но и воспользовавшись специальным калькулятором или формулой подсчёта.

  • Погашение за один раз и пени (при условии просрочки), и фактической задолженности.

    Преждевременно закрывать кредит также следует поэтапно, согласовывая действия с лицом, выдавшим ссуду, иначе есть риск увеличить, а не сократить долг.

  • «Досрочный взнос всегда выгоден». Мнение ошибочное. Допустим, если вы взяли аннуитетный займ, то выгодно выплатить его раньше времени только в первый период (так значительно уменьшится переплачиваемая надбавка).

Определенно, банковские сотрудники обязаны выстраивать работу с клиентом максимально прозрачно и понятно. Но во избежание непредвиденных финансовых и временных затрат, продвинутый заёмщик посчитает переплату самостоятельно, тем более, при помощи онлайн калькулятора сделать это абсолютно несложно.

Источник: https://creditcalculator.ru/kalkulyator-pererascheta-kredita.html

Окно права
Добавить комментарий