Действителен ли кредитный договор без подписей и печатей?

Перед тем, как подписывать кредитный договор…

Действителен ли кредитный договор без подписей и печатей?

Президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко по просьбе ЛІГАБізнесІнформ изучил несколько кредитных договоров и сделал выводы.

Самые популярные кредиты для населения сегодня — это кредиты на относительно небольшую сумму без залога. Только за июнь 2012 года было выдано населению таких кредитов на 6 млрд грн. Отдельные банки  и финансовые компании выдачу такого рода займов поставили на поток и фактически сделали их главным направлением своего бизнеса.  

И у этого бизнеса есть свое ноу-хау — кредитные договора. Проанализировав кредитные договора наиболее активных банков и финансовых компаний по выдаче кредитов населению можно составить перечень наиболее интересных нюансов, которые помогут людям принять решение — брать или не брать кредит.  

Без подписи

Отдельные банки и финансовые компании  начали практиковать довольно-таки простую уловку — выдавать клиенту на руки договор с ксерокопией печати и подписи со стороны банка.

В этом случае клиенту предлагают подписать один экземпляр с ксерокопией печати и подписи руководителя банка, и этот экземпляр остается у клиента. А другой экземпляр — без подписи банкира — клиент подмахивает и оставляет банку или финансовой компании.

Когда же на этой бумаге появляется подпись банкира или директора финансовой компании и мокрая печать, он в руки заемщику не попадает.  

Клиенту всучивают договор без подписи и мокрой печати, который и договором-то не является

Суть этого трюка в том, что клиент в случае конфликта, не может обжаловать кредитный договор в суде, так как согласно украинскому законодательству, суд не имеет право принимать к рассмотрению гражданские споры при отсутствии оригиналов документов — с оригинальными подписями должностных лиц и мокрыми печатями.

У этого метода есть вариации. Один из банков, вместо оригинальной подписи руководителя в экземпляре договора, который получает клиент, ставит оттиск факсимиле. В этом случае суд также не примет такой документ к рассмотрению. Нужен официальный оригинал, а он находится в банке, который, естественно, не даст его для того, чтобы с ним судились.

Еще одна уловка из той же оперы. На клиентском экземпляре кредитного договора расписывается не должностное лицо, а младший сотрудник банка или финансовой компании, который по своим функциональным обязанностям может только составить текст договора. В этом случае экземпляр договора, с юридической точки зрения, является не подписанным со стороны банка или финансовой компании.

Базовые условия

Большинство текстов кредитных контрактов начинаются с раздела «Базовые условия договора». В этом разделе указана сумма кредита и проценты.

Если с суммой кредита проблем не бывает, она часто дублируется словами, чтобы потом не было путаницы, то вот проценты по кредиту… — тут уж идут в ход различные уловки и хитрости.

Некоторые банки и финансовые компании, чтобы привлечь клиентов, предлагают кредиты по ставке 0% или 0,1%. Человек заведомо ориентирован на низкую ставку и не сразу может понять, в чем подвох.

Как правило, кредиты с «нулевой ставкой» самые дорогие. Чаще всего данная уловка строится по следующей схеме. В самом разделе договора «Базовые условия договора» отдельной строкой говорится, что проценты по кредиту составляют 0% или 0,1% годовых.

При этом тут же делается небольшая приписка о том, что график ежемесячных платежей по кредитному договору оговаривается в приложении к договору. А вот в уже в этом приложении и кроется самое интересное.

Кстати, это приложение зачастую подписывается после подписания самого договора или вообще  не подписывается, так как является составной частью договора априори. В графике платежей появляется ежемесячная комиссия, которая значительно превышает проценты по кредиту.

В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35-60% годовых и даже выше

Чтобы не спугнуть клиента чудовищным размером комиссии, составители документа хитро оговаривают формулу расчета этой комиссии.

Так, одна из финансовых компаний берет небольшую комиссию в размере 2% за месяц, но размер этой комиссии удерживается ежемесячно не из остатка суммы по кредиту, а из выданной суммы. То есть, несмотря на то, что кредит погашается, размер комиссии остается тем же.

Очень часто, кроме прямой комиссии по кредитному договору, используют дополнительную комиссию — за зачисления денег на погашение кредита. Размер этой комиссии зависит от банка и колеблется в пределах 0,5% — 5% от суммы направляемой на погашение кредита.

В отдельных случаях взимается комиссия в виде фиксированной суммы за каждый месяц. В конечном итоге, все эти комиссии и дополнительные выплаты превращают процент по кредиту из 0,1% в 35-60% годовых и даже выше. Что и требовалось, как говорится, доказать.

Без правил

В каждом кредитном договоре есть раздел «Права и обязанности сторон». Раздел этот большой, написан тяжелым юридическим языком, и читать его долго и скучно. На что некоторые финучреждения и рассчитывают. Именно в этом разделе договора, а конкретнее —  в деталях подраздела «Обязанности заемщика» скрыто множество разных уловок и хитростей.

В указанном подразделе фигурируют, например, дополнительные комиссии за досрочное  погашение договора, а так же штрафы и пени за несвоевременное погашение. Встречаются настоящие шедевры: ежемесячные комиссии за сопровождение кредитного договора. 

В одном из банков юристы-умельцы составили раздел обязанностей заемщика в таком виде, что почти каждое предложение завершалось ссылкой на пункт договора или приложения к договору. Текст сознательно был написан таким образом, чтобы прочесть его было невозможно — не перечитав весь договор несколько раз нельзя было разобраться, какой пункт договора что означает.

Множество хитростей связано с методикой расчетов штрафов на случай несвоевременной оплаты договора.

Встречаются особо сложные формулы, когда в начале начисляют штраф на сумму непогашенного долга, а потом еще и пеню за каждый день просрочки.

В одном из банков, размер штрафа за несвоевременное погашение очередного ежемесячного платежа рассчитывается не исходя из суммы неуплаченного долга, а из суммы остатка по кредиту.

Пожизненный срок

В отдельных кредитных договорах очень странно выписан раздел «Срок действия договора».  В этих договорах погашение кредита не  является основанием для прекращения договора, а это значит, что банк или финансовая компания получает возможность даже после того, как долг уплачен, начислять  ежемесячные платежи за существование самого договора и требовать их оплатить!

Редко в каком договоре можно найти четкую и понятную процедуру его расторжения по инициативе заемщика.

Или этот раздел вообще отсутствует, или он настолько запутан, что требует от заемщика выполнения очень длительной и сложной процедуры. В итоге, решится на досрочное расторжение сможет далеко не каждый.

Вот один из перлов: заемщик должен письменно предупредить банк о желании досрочно расторгнуть договор за шесть месяцев до момента расторжения.

Другие условия

В кредитном договоре может скрываться много подводных камней в безобидном разделе «Другие условия». Очень часто, там можно найти оговорку, что клиент своей подписью в этом договоре дает право банку по своему усмотрению и в любой момент поменять любые условия договора. А это означает, что банк может поменять и проценты, и условия погашения…

В этом же разделе может скрываться пункт о том, что в случае спора заемщик соглашается не обращаться в суд общей юрисдикции и намерен судиться в третейском суде, который выбирает банк.

Судье придется зафиксировать тот факт, что физическое лицо самостоятельно и добровольно взяло на себя повышенные требования

Отдельные договора выписаны очень качественным юридическим слогом с многочисленными ссылками на различные кодексы и законы. Сделано это таким образом, что физическое лицо, подписав этот договор, фактически соглашается с частичным ограничением своих прав и при этом заведомо соглашается со всеми требованиями банка или финансовой компании.

Юристы очень умело обыгрывают требования  Гражданского кодекса, согласно которым стороны могут записывать любые условия, которые не противоречат законодательству, но эти условия позволяют одной из сторон получить больше прав. С таким договором идти в суд очень сложно.

Судье придется зафиксировать тот факт, что физическое лицо самостоятельно и добровольно взяло на себя повышенные требования.

И вот тут как раз и сказывается качество юридического слога: текст документа может быть выписан таким образом, что в нем грамотно перекрыты все возможности заемщика доказать или объяснить, что он не знал или не был проинформирован о кабальных условиях.  В случае спора, у финучреждения будет железный юридический аргумент: заемщик подписал соглашение добровольно со всеми вытекающими последствиями.

Коллекторы всегда готовы

И, наконец, пару слов о передаче информации по кредитному договору коллекторам. Существующее законодательство запрещает без разрешения физического лица передавать его персональные данные другим лицам.

Поэтому нередко в конце текста кредитного договора мелким-мелким шрифтом значится, что заемщик добровольно разрешает использовать его персональные данные для формирования базы клиентов банка или финансовой компании  и передавать другим лицам. Кстати, в последнее время банки начали больше информации передавать кредитным бюро.

Это в целом правильная политика, так как в скором будущем физическое лицо, не имеющее кредитной истории, будет вызывать подозрение у потенциальных кредиторов.

Нельзя сказать, что все банки и финансовые компании только тем и занимаются, что строят козни клиентам. Не редко  некорректно по отношению к заемщикам выписаны те договоры, которые  заключаются в торговых  сетях. Именно там не глядя потребители подмахивают контракты, под воздействием рекламы: 0% годовых.

Стоит больше доверять тем финучреждениям, которые в своей рекламе не стесняются заявить, что у них кредиты не под 0%, а по ставке 24% и выше

Поэтому совет: не стоит заключать кредит в торговом зале. На самом деле многие банки   и финансовые компании сейчас предлагает довольно-таки нормальные условия по кредитным платежным карточкам или кредиты наличными и там разного рода уловок гораздо меньше или вообще нет.

Стоит с большим доверием относится к тем финучреждениям, которые в своей рекламе напрямую заявляют, что у них  кредиты не под 0%, а по ставке 24% и выше. Они сразу предупреждают, что бесплатных кредитов не будет, ибо таких не бывает.

Если берется кредит, то по нему нужно платить проценты.

Хотя такие кредиты приходится оформлять дольше, чем в торговом зале, зато есть возможность получить обычную финансовую услугу, а не быть пойманным на живца.

Не хочется порочить отдельные банки или финансовые компании, но, проанализировав несколько кредитных договоров, создается впечатление, что они не выдают кредиты, а формируют базу данных из своих заемщиков для последующей передачи этой базы коллекторам.  К сожалению, в Украине есть и такой бизнес. Будьте бдительны.

Источник liga.net 

Источник: https://minfin.com.ua/blogs/okhrimenko/27559/

Кредитный договор. Налоги и бухгалтерский учет, № 16, Февраль, 2018

Действителен ли кредитный договор без подписей и печатей?

Основными нормативно-правовыми актами в кредитных вопросах являются ГКУ (ст. 1054 — 10571), ХКУ (ст. 345 — 348) и Закон № 2121.

Кроме специальных «кредитных» норм, к отношениям по кредитному договору также применяют положения ГКУ о займе (см. с. 3), если иное не установлено положениями этого Кодекса о кредитном договоре и не следует из сути самого договора.

Не стоит забывать и о нормах, регулирующих особенности предоставления финансовых услуг, в частности о Законе № 2664.

По кредитному договору банк или другое финансовое учреждение (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется вернуть кредит и уплатить проценты (ч. 1 ст. 1054 ГКУ)*.

Из определения уже можно выделить отличительные черты этой правовой конструкции.

Во-первых, по кредитному договору кредитодателем выступает специальный субъект — банк или иное финансовое учреждение (например, кредитный союз).

Во-вторых, предметом кредитного договора являются исключительно денежные средства.

В-третьих, денежные средства, полученные по кредитному договору, подлежат обязательному возврату.

В-четвертых, кредитный договор предполагает уплату процентов за пользование заемными денежными средствами. В соответствии с ч. 3 ст. 346 ХКУ предоставление беспроцентных кредитов запрещается, кроме случаев, предусмотренных законом.

Предоставление средств на условиях финансового кредита является финансовой услугой (п.п. 6 п. 1 ст. 4 Закона № 2664).

Кредитный договор заключают исключительно в письменной форме

Обратите внимание: согласно ч. 2 ст. 1055 ГКУ кредитный договор, заключенный с несоблюдением письменной формы, считается ничтожным.

Обязательного нотариального удостоверения этот тип соглашений не требует.

Среди существенных условий кредитного договора ч. 2 ст. 345 ХКУ называет:

— цель кредита. При этом учтите: в случае нецелевого использования кредитных средств банк может отказать в дальнейшем кредитовании (ч. 3 ст. 1056 ГКУ);

— сумму кредита;

— срок кредитования. Согласно ч. 2 ст. 347 ХКУ по срокам пользования кредиты подразделяют на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет);

— условия и порядок выдачи и погашения кредита;

— виды обеспечения обязательств заемщика (например: залог, поручительство и т. п.);

— процентные ставки;

— порядок внесения платы за кредит;

— обязанности, права и ответственность сторон в отношении выдачи и погашения кредита.

Процедура заключения договора включает в себя предварительную проверку состояния хозяйственной деятельности заемщика, его платежеспособности и прогнозирование рисков непогашения кредита.

Банки просчитывают риски, руководствуясь Положением об определении банками Украины размера кредитного риска по активным банковским операциям, утвержденным постановлением Правления НБУ от 30.06.2016 г. № 351.

Какие же документы могут затребовать у хозсубъекта при принятии решения о выдаче кредита? Это:

1) письменное ходатайство (заявление) должника о предоставлении кредита;

2) бизнес-план, технико-экономическое обоснование потребности в кредите на соответствующие цели, наличие влияния фактора сезонности или цикличности (для юрлиц);

3) информация, подтвержденная другими банками, о:

— долге хозсубъекта с определением основных условий договора о предоставлении кредита (сумма по договору, срок, остаток долга, вид обеспечения по кредиту и т. п.);

— наличии просроченной задолженности;

4) аудиторское заключение о финансовом состоянии предприятия (при наличии);

5) документы, подтверждающие полномочия лица подписывать кредитный договор и допсоглашения к нему от имени предприятия, и т. д.

Кредитный договор вступает в силу с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям. При этом заключение договора может не совпадать по времени с передачей средств заемщику. В этом кредитный договор отличается от договора займа, для заключения которого обязательным является передача средств (вещей) заемщику.

Часть 1 ст. 1056 ГКУ дает кредитодателю право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме. Это может произойти в случае возбуждения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явно свидетельствуют о том, что кредит не будет возвращен своевременно.

В частности, такими обстоятельствами могут быть:

— ухудшение финансового состояния заемщика;

— ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по погашению кредита;

— непредоставление кредитодателю финансовой и другой отчетности (если такая обязанность оговорена в кредитном договоре).

Учтите: отказ предоставить кредит может иметь место как с момента заключения кредитного договора до фактического перечисления денежных средств, так и после того, как часть кредита уже предоставлена.

Кроме того, как мы уже упоминали, причиной отказа от дальнейшего кредитования может послужить нарушение заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита.

У заемщика также есть право на отказ от кредита (ч. 2 ст. 1056 ГКУ). В частности, отказаться от получения кредитных средств он может, уведомив об этом кредитодателя до определенного договором срока его предоставления (если иное не установлено договором или законом).

Как было указано выше, одним из существенных условий кредитного договора является процентная ставка. Поговорим о ней подробнее.

Процентная ставка

Кредиты предоставляются банком под процент, ставка которого, как правило, не может быть ниже процентной ставки по кредитам, которые берет сам банк, и процентной ставки, выплачиваемой им по депозитам (ч. 3 ст. 346 ХКУ).

Ставка по кредиту может быть фиксированной или изменяемой.

Размер процентов, тип процентной ставки (фиксированная или изменяемая) и порядок их уплаты по кредиту определяются в договоре. При этом все зависит от:

— кредитного риска;

— предоставленного обеспечения;

— спроса и предложения, которые сложились на кредитном рынке;

— срока пользования кредитом;

— размера учетной ставки и иных факторов на дату заключения договора.

Суть фиксированной процентной ставки в том, что она является неизменной в течение всего срока кредитного договора.

Установленный договором размер фиксированной процентной ставки не может быть увеличен кредитодателем в одностороннем порядке

Условие договора в отношении права кредитодателя изменять размер фиксированной процентной ставки в одностороннем порядке является ничтожным (ч. 3 ст. 10561 ГКУ).

В случае применения изменяемой процентной ставки кредитодатель самостоятельно, с определенной в кредитном договоре периодичностью, имеет право увеличивать, и обязан уменьшать процентную ставку в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитодатель должен письменно уведомить заемщика, поручителя и других обязанных по договору лиц об изменении процентной ставки не позднее чем за 15 календарных дней до даты, с которой будет применяться новая ставка. В кредитном договоре устанавливается порядок расчета изменяемой процентной ставки с применением согласованного сторонами индекса.

Причем индекс, который используется в формуле определения изменяемой процентной ставки, должен отвечать следующим требованиям:

1) текущее значение индекса должно периодически, но не реже одного раза в месяц, публиковаться в СМИ или обнародоваться через иные общедоступные источники информации. Кредитный договор должен содержать ссылки на источник информации о соответствующем индексе;

2) индекс должен основываться на объективных индикаторах финансовой сферы, которые позволяют определить рыночную стоимость кредитных ресурсов;

3) значение индекса должно устанавливаться независимым учреждением с признанной деловой репутацией на рынке финансовых услуг.

К тому же порядок расчета изменяемой процентной ставки должен позволять точно определить размер процентной ставки по кредиту на любой момент времени в течение срока действия договора.

Кредитодатель не имеет права изменять установленный кредитным договором порядок расчета изменяемой процентной ставки без согласия заемщика

Обратите внимание: в случае применения изменяемой процентной ставки в кредитном договоре должен определяться максимальный размер ее увеличения (ч. 6 ст. 10561 ГКУ).

Кстати, увеличение процентной ставки по кредитному договору, которое в нарушение условий договора поручительства* состоялось без согласия поручителя, вследствие чего увеличивается объем его ответственности, является основанием для прекращения поручительства согласно ч. 1 ст. 559 ГКУ

Источник: https://i.factor.ua/journals/nibu/2018/february/issue-16/article-34239.html

Электронная подпись подвела заемщиков

Действителен ли кредитный договор без подписей и печатей?

Как выяснил “Ъ”, распространение практики заключения договоров потребительского кредита с использованием простой электронной подписи вылилось в проблемы для клиентов банков.

Такой подход хоть и ускоряет оформление, но в новинку для граждан и позволяет почти незаметно продавать им сопутствующие услуги, согласие на оказание которых подтверждается при помощи кода из СМС.

В ЦБ призывают граждан быть внимательными и готовы реагировать на жалобы.

На портале «Банки.ру» появились жалобы на практику использования простой электронной подписи (ПЭП) при оформлении потребительских кредитов Почта-банком. Суть жалоб — заключение одновременно с договором кредита договоров на допуслуги, о которых заемщики не подозревали.

При этом стоимость услуг включалась в тело кредита, существенно увеличивая его. При оформлении кредита с помощью ПЭП в офисе банка клиентам приходили СМС-сообщения примерно следующего содержания: «Код подтверждения 1234. Платеж “С заботой о Вас!”, 3000 руб., комиссия 0 руб.».

Клиенты утверждают, что сотрудники не объясняли им характер подключаемых услуг, а просили только назвать коды из приходящих СМС. В итоге граждане получали такие услуги, как «Гарантированная ставка», «Юрист-24», «Врач-24», «Личный врач», «Привет, сосед» и другие.

По словам некоторых клиентов, сотрудники банка якобы утверждали, что подключение услуг обязательно.

Судя по отзывам, гражданам не предоставляли бумажных договоров с подробными условиями этих услуг.

«Как раз удобно, чтобы клиенты не видели и не читали, что подписывают»,— написал в одной из жалоб клиент банка о применении электронной подписи.

Почта-банк на эти отзывы ответил, что клиенты якобы были проинформированы об условиях продуктов, не уточняя, как именно (банк не ведет аудио- или видеофиксацию разговоров).

Возможность использовать простую электронную подпись при оформлении потребительских кредитов есть в Сбербанке, Альфа-банке, Московском кредитном банке, Райффайзенбанке, Ситибанке, Росбанке и ряде других. Но за последние месяцы “Ъ” не удалось обнаружить на портале «Банки.ру» и иных профильных форумах жалобы на этих участников рынка о навязывании допуслуг с применением простой электронной подписи.

Главное — предотвращать ситуации, когда люди без разбора берут кредиты. И здесь на первый план выходит информированность граждан

В пресс-службе Почта-банка заявили “Ъ”, что оформление простой электронной подписи не отменяет предоставление клиенту бумажного договора. Без согласия клиента банк никогда не добавляет дополнительные услуги.

«Приобретение страховой или любой дополнительной услуги в Почта-банке — исключительно добровольное решение заемщика»,— пояснили в банке, добавив, что позволяют отказаться и вернуть средства не только по страховым, но и по другим продуктам.

В банке также действует система депремирования сотрудников за некачественную продажу, что снижает риск навязывания сервисов и услуг.

«С начала 2019 года порядка 50% заемщиков оформили кредит без приобретения каких-либо дополнительных услуг, 25% покупают один дополнительный продукт и еще 25% — по два-три продукта,— отметили там.— В банке действует ограничение на продажу не более трех дополнительных продуктов одному клиенту».

Управляющий партнер «ВМ-Право и Консалтинг» Владимир Чувашов поясняет, что само по себе использование электронной цифровой подписи при заключении кредитного договора с банком является законным средством подтверждения волеизъявления сторон.

«А вот что касается дополнительных предложенных банком услуг, то здесь нужно изучать каждую ситуацию отдельно»,— указывает он. В частности, по его словам, права заемщика нарушены, если ему не объяснили, что он может отказаться от допуслуг.

Руководитель коммерческой практики юридической компании BMS Law Firm Денис Фролов считает, что если сотрудники банка не разъяснили клиенту условия предоставления услуг, то он должен обращаться либо в контрольные органы, либо в суд.

В ЦБ на запрос “Ъ” ответили, что, несмотря на кажущуюся простоту использования аналогов собственноручной подписи, для заключения договора потребителю необходимо очень внимательно знакомиться как с текстом подписываемых таким образом документов, так и с порядком подтверждения своей личности при подписании электронных документов, в том числе с текстом электронных сообщений (например, СМС-сообщений), направляемых кредитором. При этом там отметили, что готовы рассматривать жалобы граждан и реагировать на них.

Вадим Арапов, Виталий Солдатских

Источник: https://www.kommersant.ru/doc/3968833

Окно права
Добавить комментарий